（原題：“老年人意外傷害保險”3天售出11386份 一份保險能否解決老年群體的難題？）
12月16日，北京市開始銷售“老年人意外傷害保險”，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，開售3天售出11386份，被稱為“史上賣得最好的保險”。由于之前不敢攙扶摔倒老人的新聞不斷曝出，該險被寄望于解決老人“扶不起”的難題，不少人將其解讀為“摔倒險”。
“老年人意外傷害保險”熱賣說明了什么？它是否能承擔(dān)起“摔倒險”的重任？帶著這些問題，記者采訪了有關(guān)學(xué)者。部分學(xué)者表示，保險對人的精神、品質(zhì)、行為方式等方面的影響是有限的，作為一種經(jīng)濟方面的制度安排，尚難從根本上解決老人摔倒后“扶不起”的問題。
社會需求旺盛
由于疾病發(fā)生率高、意外傷害潛在風(fēng)險大，保險公司向來對老年群體“繞著走”。武漢大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院保險與精算系副主任潘國臣認為，“老年人意外傷害保險”短期內(nèi)熱賣反映了人們對“老有所養(yǎng)”、“老有所依”的迫切要求，也折射出此前老年保障服務(wù)的相對匱乏。
中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院保險系主任袁輝也認為，“老年人意外傷害保險”賣得好說明老年群體面臨該類風(fēng)險較為突出，產(chǎn)品迎合了社會需求。他同時表示，“從商業(yè)保險公司的經(jīng)營原理看，保險是在精算基礎(chǔ)上，確定了合理的價格才推出的。”
“老年人意外傷害保險”的推出，正值老年人摔倒事件頻繁見諸媒體，成為公眾熱議話題之時，有學(xué)者認為這或許與保險公司的營銷策略有關(guān)。“但作為消費者，也不用過多擔(dān)心。”袁輝表示，保險定價、保險條款擬定等要經(jīng)過嚴格的程序，監(jiān)管部門會維護消費者的權(quán)利。
解困作用有限
保險通常被認為是轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險的一種手段。而華中科技大學(xué)人口研究所所長石人炳表示，“‘老年人意外傷害保險’并不能減少或預(yù)防老人意外的發(fā)生，只是在發(fā)生意外后分擔(dān)一些經(jīng)濟上的負擔(dān)。”他認為，此險更是與“老人摔倒不敢扶”的問題不搭界，路人不可能在問“是否辦了保險”之后再決定是否扶起。
“保險一定程度上會對出現(xiàn)風(fēng)險事故后的行為方式產(chǎn)生一定的影響。”潘國臣認為，但是，作為一種經(jīng)濟方面的制度安排，保險對人的精神、品質(zhì)、行為方式等方面的影響是有限的。所以，難以從根本上解決老人摔倒后“扶不起”的問題。
“老年人意外傷害保險”不包括因疾病而導(dǎo)致的意外。潘國臣介紹說，“意外險的理賠會堅持‘近因原則’，即考慮導(dǎo)致意外傷害的最直接、最主要的原因。如果是疾病（單一原因）引發(fā)意外事故，就得不到保險賠償。”由于導(dǎo)致老人意外傷害的原因往往會摻雜疾病因素，這就使理賠難度增加。
市場潛力較大
如何讓老年人有幸福的晚年生活，是全社會需要認真思考的問題。袁輝表示，“老年人意外傷害保險”如此受到追捧促使人們思考，如何為老年群體提供更多的、規(guī)避特殊風(fēng)險的保險產(chǎn)品。
隨著我國進入人口老齡化社會，老年保險市場必然會在政策扶持下漸成規(guī)模。“當(dāng)保險市場覆蓋的廣度達到一定程度后，就需要向深度發(fā)展。”袁輝認為，隨著保險市場的深化和保險公司經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，老年人群的風(fēng)險轉(zhuǎn)移將備受學(xué)界和實務(wù)界的關(guān)注。
對于意外險或健康險的投保人群來說，50歲是投保價格的分水嶺。相比年輕人，適合老年人的保險品種少，保費也高。潘國臣認為，在某些特別重要的險種上，政府可以給予一定的保費補貼。袁輝也表示，政府配套措施要跟上，例如，對具有準公共品性質(zhì)的保險產(chǎn)品，政府可提供相應(yīng)的稅收優(yōu)惠、減免以及保費補貼政策等。
在保障老年群體利益的同時，如何保證財政的可持續(xù)性顯得尤為重要。復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院經(jīng)濟系副主任封進表示，不能等患病后再考慮如何減輕負擔(dān)，而應(yīng)加強日常的健康維護。潘國臣也認為，從長遠來看，老年人從時間上分散風(fēng)險的觀念應(yīng)該加強。
由于老年人群體的特殊性，照料老人也要承擔(dān)一定的風(fēng)險。為了鼓勵更多的人從事照料老人的工作，封進認為，護理人員的相關(guān)保險也應(yīng)進入理論界和實務(wù)界的視線。
