近日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃。經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，開發(fā)既能滿足大學(xué)生融資需求，又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的校園金融產(chǎn)品。
校園貸堵歪門開正門還要走正道
張敬偉
校園貸亂象，不僅是高利貸的滋擾，還有裸條貸和肉償?shù)纳鐣?huì)倫理風(fēng)險(xiǎn)。更糟糕的是，資本的任性和人性之惡，也給校園帶來(lái)了惡劣的風(fēng)氣，尤其是誤導(dǎo)和引誘一些大學(xué)生特別是大學(xué)女生扭曲消費(fèi)觀、人生觀、價(jià)值觀和世界觀。因而，治理校園貸，堵歪門開正門引正道已是當(dāng)務(wù)之急。
近日，網(wǎng)絡(luò)借條管理平臺(tái)“今借到”發(fā)起“今濟(jì)計(jì)劃”，尋找陽(yáng)光投資人，解救陷入多頭借貸的大學(xué)生，總共收集到3121份大學(xué)生求助信息。據(jù)報(bào)道，其中來(lái)自985高校和211高校的占比不到一成，其余全部來(lái)自普通院校和高職大專學(xué)生。3121位申請(qǐng)者中，女性學(xué)生占比超過(guò)七成。
這3121位大學(xué)生，最少?gòu)?家平臺(tái)借款，最多的大學(xué)生從47家平臺(tái)借款，平均借款平臺(tái)8.75家，借款金額在一萬(wàn)多元至近百萬(wàn)不等，平均借款66587.7元，合計(jì)借款金額達(dá)2.06億元。這些大學(xué)生基本上屬于借舊貸還新貸的狀態(tài)，以至于借款數(shù)額越滾越大。
應(yīng)對(duì)校園貸，一方面要堵住非法亂來(lái)（如裸條肉償）的偏門，另一方面打通校園貸的正門。堵住偏門的舉措已有，一方面是教育部和銀監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)范，另一方面就是公安等監(jiān)管部門的介入。當(dāng)然，輿論場(chǎng)持續(xù)的鼓與呼也發(fā)揮了重大作用。野蠻生長(zhǎng)的校園貸平臺(tái)要么被查出，要么主動(dòng)退出?，F(xiàn)在，銀監(jiān)會(huì)、教育部等四部委的通知更為嚴(yán)厲，對(duì)于新校園貸業(yè)務(wù)“一律”暫停，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要求明確“退出時(shí)間表”。這意味著，校園貸禍亂大學(xué)校園的時(shí)代被終結(jié)了。
但是堵上歪門，還要打開正門。畢竟，大學(xué)校園存在著極大的消費(fèi)需求，但是正常的金融貸款產(chǎn)品，難以滿足高校學(xué)子的需求。在此情勢(shì)下，給校園貸開正門就很迫切。在此之前，中國(guó)銀行和工商銀行這些“國(guó)字號(hào)”的大銀行，已經(jīng)有進(jìn)入校園貸的計(jì)劃。設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，利率水平也很適中，還款期限也很規(guī)范。更要者，這種校園貸產(chǎn)品，絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)暴力催貸和裸條肉償?shù)裙謥y現(xiàn)象。
不過(guò)，校園貸終究是金融信貸產(chǎn)品，其產(chǎn)品屬性決定了開正門的校園貸產(chǎn)品也必須做到風(fēng)險(xiǎn)可控。因而，開展校園貸業(yè)務(wù)，必須走上正道。這就要求——
一是相關(guān)機(jī)構(gòu)算清校園貸的大賬，明晰校園貸的大數(shù)據(jù)，把準(zhǔn)校園貸的需求，以便精準(zhǔn)投放校園貸產(chǎn)品。如前所述，其實(shí)校園貸“流行”于普通高校尤其是高職院校，而且校園貸的對(duì)象主要是女大學(xué)生。對(duì)于具體的消費(fèi)貸需求者，學(xué)校和班級(jí)就要介入其中，了解借貸者的基本情況，看其消費(fèi)習(xí)慣是否正常。如果存在著非理性消費(fèi)的情況，除了對(duì)之進(jìn)行深入細(xì)致的思想工作，甚至要引入心理輔導(dǎo)，矯正其不當(dāng)消費(fèi)行為，引導(dǎo)其正確理財(cái)和消費(fèi)。
二是在校園貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，要進(jìn)行事前的消費(fèi)調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，利率水平和還款時(shí)限也應(yīng)契合大學(xué)生的特點(diǎn)。
三是引入社會(huì)征信機(jī)制，將校園貸和大學(xué)生的個(gè)人信用掛鉤，使其充分認(rèn)識(shí)到借貸消費(fèi)是要付出代價(jià)的——當(dāng)然是合乎法治和道德的代價(jià)。這樣，才能涵養(yǎng)大學(xué)生們講誠(chéng)信、守法治、有道德和有節(jié)制的理性消費(fèi)行為。
校園貸堵歪門容易，開正門卻很難。畢竟，無(wú)論是商業(yè)銀行還是政策性銀行，其信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都是要講利潤(rùn)的，銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，要讓其開發(fā)無(wú)利可圖甚至風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在的信貸產(chǎn)品，的確不那么容易。因而，要讓校園貸走正道，依然是系統(tǒng)性工程，從學(xué)生到學(xué)校，從銀行到監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要一起努力才行。
變異的校園貸須徹底退出校園市場(chǎng)
史奉楚
近年來(lái)，借助于互聯(lián)網(wǎng)，由于申請(qǐng)便利，手續(xù)簡(jiǎn)單，放款迅速等，校園網(wǎng)貸風(fēng)行于大學(xué)校園內(nèi)。但由于大學(xué)生還款能力差，自我保護(hù)能力弱，平臺(tái)信息審核不嚴(yán)，放貸者存心設(shè)置陷阱，暴力催收等，校園網(wǎng)貸逐漸淪為“高利貸”、“培訓(xùn)貸”、“裸條貸”，并導(dǎo)致部分受害大學(xué)生隱私被泄露，甚至跳樓自殺的悲劇。因此，全面叫停并不適合于大學(xué)生的校園網(wǎng)貸不失為一種糾偏行動(dòng)，有助營(yíng)造健康的校園金融市場(chǎng)。
大學(xué)生群體由消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)所帶來(lái)的資金需求不容小覷。很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)因此將放貸業(yè)務(wù)拓展至該群體，并以無(wú)抵押、低門檻、放貸快等優(yōu)勢(shì)招攬業(yè)務(wù)。但這種看似正常的金融借貸，實(shí)則充滿著欺詐、脅迫甚至對(duì)女性借貸者赤裸裸的剝削。譬如，很多受害人的借款金額不過(guò)幾千元甚至只有1000元，但不得不接受高額利息和手續(xù)費(fèi)等苛刻條件，如果是女性，還要?jiǎng)e無(wú)選擇地接受裸條或者“陪睡”、“肉償”條件。這絕對(duì)不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的做法，而是充滿流氓氣息的野蠻做派。
眾所周知，多數(shù)大學(xué)生的支出來(lái)源于父母，自身缺乏穩(wěn)定收入，是存在較大違約風(fēng)險(xiǎn)的“次貸客戶”。現(xiàn)實(shí)中，除依據(jù)相關(guān)政策發(fā)放助學(xué)貸款外，很少有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)愿意給大學(xué)生發(fā)放貸款，很多銀行也已叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。基于風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)這一群體，放貸機(jī)構(gòu)本應(yīng)提高門檻，從嚴(yán)審核才是，如應(yīng)征得其事實(shí)上的兜底還款人——父母的同意，或者要求提供擔(dān)保。而非不但不進(jìn)行審核，反而誘導(dǎo)其貸款。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之所以敢這樣做，無(wú)非看重了大學(xué)生背后的資源，如果其無(wú)法還款，父母不會(huì)眼睜睜地看著其陷入困境，多數(shù)會(huì)為其還貸。而女性更有能夠被無(wú)限利用的“身體”和“裸照”資源，甚至放貸者的目的不僅在于收回本金利息，更在于獲取“裸條”以不斷勒索受害女性。
再者，大學(xué)生群體的開支均能通過(guò)各種途徑得以保障，無(wú)需貸款維持。如果是貧困群體，有助學(xué)貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金等獎(jiǎng)學(xué)、助學(xué)政策兜底，高利息的校園網(wǎng)貸只會(huì)加劇其困境。如果是富裕群體，根本無(wú)需校園網(wǎng)貸便可滿足其高消費(fèi)。如果是創(chuàng)業(yè)所需，則有政策支持型貸款作為啟動(dòng)資金，要是選擇了高息的校園網(wǎng)貸，創(chuàng)業(yè)可能早已因高利貸及流氓式追債而夭折。
可見，校園網(wǎng)貸并不是滿足消費(fèi)、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)那么冠冕堂皇，而是一些人設(shè)置高利貸陷阱，盤剝他人的工具。其根本沒(méi)有存在于校園的必要，如果繼續(xù)任其發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+貸款”必然會(huì)變異為“互聯(lián)網(wǎng)+黃世仁”和“互聯(lián)網(wǎng)+拉皮條”。因此，必須釜底抽薪，全面叫停校園網(wǎng)貸，讓審核嚴(yán)格，利率較低，收貸程序合法的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園市場(chǎng)。進(jìn)而為大學(xué)生群體提供一個(gè)相對(duì)安全的金融環(huán)境和優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)，避免淪為被非法放貸者宰割的羔羊。
