【摘要】社會(huì)個(gè)人信用體系的構(gòu)建能夠促進(jìn)市場(chǎng)交易的健康發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)有序運(yùn)轉(zhuǎn)。完善的信用法律體系是個(gè)人信用體系建立的基礎(chǔ)，通過總結(jié)歐美以及日本等發(fā)達(dá)國(guó)家在個(gè)人信用體系建設(shè)上的法治經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)需要完善個(gè)人信用體系建設(shè)的法律法規(guī)，從法律上強(qiáng)化個(gè)人權(quán)益保障。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人信用體系 法治視角 國(guó)外經(jīng)驗(yàn)
【中圖分類號(hào)】D922 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
在現(xiàn)代社會(huì)，個(gè)人信用體系的建立不再是簡(jiǎn)單地依靠公民個(gè)人道德觀念的約束，而是需要建立相關(guān)法律制度，對(duì)個(gè)人信用行為進(jìn)行監(jiān)督，這樣才能有效約束公民的信用行為。由此可見，建設(shè)個(gè)人信用法律法規(guī)是我國(guó)構(gòu)建個(gè)人信用體系建設(shè)的重要組成部分，也為我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)提供了法律保障。
我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的立法現(xiàn)狀
首先，我國(guó)個(gè)人信用管理方面的立法不足。一個(gè)完善的體系建設(shè)離不開法律制度的約束與保障。目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)尚處于起步階段，相關(guān)法律的出臺(tái)也在摸索之中。我國(guó)對(duì)個(gè)人信用的管理缺乏專門立法，在個(gè)人信用數(shù)據(jù)采集、披露、隱私保護(hù)、懲戒失信者等方面也沒有相應(yīng)的法律規(guī)定，近年來，我國(guó)加大了對(duì)借款不還的“老賴”名單的公布力度。這些失信者卷款潛逃，在銀行卻沒有相應(yīng)的貸款記錄，人民銀行的信用報(bào)告便無法準(zhǔn)確收集其信用數(shù)據(jù)，如果不曝光這些名單，并從法律上對(duì)其行為加以懲戒，失信者就絲毫不受影響，甚至使其在騙取貸款等方面更加肆無忌憚，擾亂信貸秩序。
其次，征信機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上缺乏法律依據(jù)。我國(guó)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)民間征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制定了一個(gè)較高的門檻，僅僅是設(shè)立征信機(jī)構(gòu)便需要500萬(wàn)的注冊(cè)資本，若其要從事信用報(bào)告業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本的門檻更是高達(dá)5000萬(wàn)，而且征信行業(yè)往往需要前期的大量投入，高額的注冊(cè)資本將諸多機(jī)構(gòu)企業(yè)攔在了行業(yè)門檻之外。但面對(duì)較大的信用市場(chǎng)，一些民間機(jī)構(gòu)便以“調(diào)查公司”“調(diào)查中心”等名義從事信用報(bào)告業(yè)務(wù)，這些機(jī)構(gòu)良莠不齊，反而不利于整個(gè)信用行業(yè)的發(fā)展。中國(guó)人民銀行雖然是我國(guó)征信行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但法律并沒有明確其職責(zé)，這使得中國(guó)人民銀行也難以履行監(jiān)督職務(wù)，導(dǎo)致該行業(yè)屢發(fā)個(gè)人信息泄露、惡性競(jìng)爭(zhēng)等事件，整個(gè)征信行業(yè)都處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。
最后，我國(guó)有關(guān)個(gè)人權(quán)益的立法保護(hù)不足。個(gè)人信用體系的建立必然會(huì)涉及個(gè)人隱私問題，我國(guó)在憲法、刑法、民法、侵權(quán)責(zé)任法等法律中都涉及到個(gè)人隱私保護(hù)問題，但這些法律對(duì)個(gè)體隱私的保護(hù)屬于間接保護(hù)，大都需要通過保護(hù)名譽(yù)權(quán)等方式加以保護(hù)，而非將之確立為獨(dú)立的人格權(quán)。而且現(xiàn)有法律中對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)也是較為籠統(tǒng)難以操作的，這使得個(gè)人隱私受到侵犯后難以尋求法律幫助，不利于鼓勵(lì)個(gè)體提供信用信息，阻礙了我國(guó)個(gè)人信用體系的建立。
國(guó)外個(gè)人信用體系建設(shè)的法治經(jīng)驗(yàn)
美國(guó)的市場(chǎng)主導(dǎo)型運(yùn)作模式。美國(guó)的征信行業(yè)歷史悠久，始于19世紀(jì)上半葉。美國(guó)的個(gè)人信用體系形成與其經(jīng)濟(jì)體制關(guān)系密切，屬于市場(chǎng)主導(dǎo)型，其征信機(jī)構(gòu)大都為商業(yè)性質(zhì)，由民間資本投入建立，因此美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)大都是以盈利為目的，通過提供商業(yè)征信服務(wù)獲利。這些機(jī)構(gòu)獨(dú)立于政府和金融機(jī)構(gòu)，確保自身的獨(dú)立和公正，能夠提供可信的信用產(chǎn)品。在漫長(zhǎng)的歷史發(fā)展過程中，美國(guó)形成了有關(guān)個(gè)人信用的完善的法律體系，其在1971年開始實(shí)施《公平信用報(bào)告法》，并于1996年通過了《公平信用報(bào)告法革新法》，這成為監(jiān)管個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的基本法律?！豆叫庞脠?bào)告法革新法》對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的提供、涉及內(nèi)容、征信機(jī)構(gòu)的責(zé)任、信息提供者責(zé)任、消費(fèi)者權(quán)利等都做了詳細(xì)規(guī)定，其不僅是保護(hù)了個(gè)體的隱私權(quán)，也對(duì)征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理作出規(guī)范。美國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)私營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，政府并沒有設(shè)置較高的準(zhǔn)入門檻，且較少干預(yù)，加之征信業(yè)的私營(yíng)性質(zhì)決定了其必須贏得競(jìng)爭(zhēng)才能獲利，因此征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源十分多元，以此獲得高水平的信用評(píng)估分析。
歐盟各國(guó)的政府主導(dǎo)型運(yùn)作模式。歐洲國(guó)家存在三種征信模式：公共征信、私人征信、混合征信。歐盟各國(guó)在征信方面建立了較為完善的法律體系，而且其注重征信信息獲取與個(gè)人隱私保護(hù)之間的平衡。一般來說，歐盟國(guó)家從法律上授予銀行等公共權(quán)力機(jī)構(gòu)設(shè)立公共征信機(jī)構(gòu)的權(quán)力，其可依法收集法律規(guī)定范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)，如其收集符合一定貸款數(shù)額之上的征信數(shù)據(jù)，但對(duì)低于這一貸款數(shù)額的數(shù)據(jù)則不收集，這主要是因?yàn)榱⒎ㄕ哒J(rèn)為數(shù)額過小的貸款并不會(huì)威脅國(guó)家金融穩(wěn)定，由此可見歐盟公共征信體系的一個(gè)重要作用是維護(hù)金融穩(wěn)定和滿足監(jiān)管需求。
日本的會(huì)員制征信運(yùn)作模式。與歐美國(guó)家不同，日本的征信體系采用會(huì)員制，即個(gè)人信用征信系統(tǒng)是由會(huì)員單位投資建設(shè)的，而且其也只為會(huì)員單位提供信用產(chǎn)品和服務(wù)。日本的這種征信模式形成與其行業(yè)協(xié)會(huì)的巨大影響力密切相關(guān)。日本的行業(yè)協(xié)會(huì)大致可分為銀行體系、消費(fèi)者金融體系和流通體系，因此其個(gè)人征信也主要由銀行征信體系、消費(fèi)信貸征信體系以及銷售信用征信體系三個(gè)部分組成。
我國(guó)個(gè)人信用法律體系的建設(shè)思路
首先，要完善有關(guān)個(gè)人信用體系建設(shè)的法律法規(guī)。我國(guó)應(yīng)提升有關(guān)個(gè)人信用立法的層級(jí)，出臺(tái)針對(duì)個(gè)人信用的專項(xiàng)立法。在具體的法律內(nèi)容制定上，要處理好個(gè)人隱私權(quán)、知情權(quán)與監(jiān)管權(quán)之間的平衡。政府在個(gè)人信用體系建設(shè)中的作用應(yīng)主要體現(xiàn)在立法和執(zhí)法上，為此我國(guó)可學(xué)習(xí)歐美等國(guó)家對(duì)個(gè)人信用體系的管理，即以法律規(guī)范個(gè)人信用行業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)這一行業(yè)進(jìn)行自發(fā)調(diào)節(jié)，政府部門起到監(jiān)管作用，同時(shí)，還可吸收日本行業(yè)協(xié)會(huì)經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)信用服務(wù)行業(yè)自律。針對(duì)我國(guó)個(gè)人失信缺乏相應(yīng)懲戒的狀況，我國(guó)要建立守信激勵(lì)與失信懲戒制度，促進(jìn)良好信用社會(huì)的形成。失信懲戒機(jī)制要想發(fā)揮作用，需要法律的支持，我國(guó)可從法律角度明確判斷失信行為的標(biāo)準(zhǔn)，并確定相應(yīng)的懲戒措施，使得執(zhí)法部門在懲罰失信者時(shí)有法可依。
其次，要完善與征信機(jī)構(gòu)有關(guān)的法律法規(guī)。我國(guó)當(dāng)前《征信管理?xiàng)l例》對(duì)從事個(gè)人征信行業(yè)的機(jī)構(gòu)制定了較高的標(biāo)準(zhǔn)，這使得一些小型民營(yíng)機(jī)構(gòu)變相以其他名義進(jìn)行私下經(jīng)營(yíng)，擾亂了個(gè)人征信行業(yè)的市場(chǎng)秩序。我國(guó)可立法適當(dāng)放寬私人機(jī)構(gòu)進(jìn)入個(gè)人征信行業(yè)的門檻，吸引更多民間資本進(jìn)入，在法律規(guī)范下開展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)個(gè)人征信行業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)還應(yīng)制定有關(guān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)采集的法律法規(guī)，對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的采集來源、采集方式、采集范圍等進(jìn)行規(guī)定，鼓勵(lì)政府部門、金融機(jī)構(gòu)等在法律規(guī)定范圍內(nèi)開放個(gè)人信用數(shù)據(jù)。這一方面能夠?yàn)閭€(gè)人征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集提供法律依據(jù)，促進(jìn)個(gè)人信用體系的發(fā)展，另一方面也有利于維護(hù)個(gè)人隱私。另外，我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)要明確個(gè)人信用的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)的客觀性和公正性。缺乏統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，使得我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)始終處于零散狀態(tài)，難以形成體系，而且進(jìn)展緩慢，缺乏科學(xué)性，也難以與國(guó)際接軌。要改變這一狀況，可由政府出資制定信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)評(píng)估指標(biāo)、方法、權(quán)重、要素、等級(jí)等做出規(guī)定，各個(gè)征信機(jī)構(gòu)在收集大量數(shù)據(jù)后，可根據(jù)這一評(píng)級(jí)系統(tǒng)做出信用報(bào)告，確保個(gè)人信用評(píng)估產(chǎn)品的規(guī)范性。
最后，我國(guó)要從法律上強(qiáng)化個(gè)人權(quán)益保障。我國(guó)應(yīng)建立對(duì)個(gè)人隱私的專門立法，改變當(dāng)前我國(guó)有關(guān)隱私保護(hù)法律法規(guī)籠統(tǒng)缺乏操作性的缺陷。在法律制定上可借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，其針對(duì)公民的財(cái)務(wù)隱私、教育隱私、通信隱私等都制定了專門的法律，有效地保護(hù)了個(gè)人隱私信息，防止征信活動(dòng)對(duì)個(gè)人隱私造成侵犯。我國(guó)法律應(yīng)明確征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息的范圍，防止其侵犯?jìng)€(gè)人權(quán)益。除此之外，我國(guó)還要為個(gè)體在信用受到損害之后提供法律救濟(jì)途徑，如我國(guó)法律應(yīng)賦予個(gè)體對(duì)信用信息采集的知情權(quán)、就錯(cuò)誤的信用信息進(jìn)行更正的權(quán)利；如果個(gè)體因征信機(jī)構(gòu)的行為受到權(quán)益損害，其應(yīng)有尋求司法救濟(jì)、獲得相應(yīng)賠償?shù)臋?quán)利；法律應(yīng)對(duì)侵權(quán)的責(zé)任劃定、懲戒措施、賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面有進(jìn)一步規(guī)定，切實(shí)保障受信者權(quán)益。
（作者為沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)副教授）
【注：本文系遼寧省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目“遼寧省推行新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的制約因素與對(duì)策研究”（項(xiàng)目編號(hào)：L11DSH029）階段性成果】
【參考文獻(xiàn)】
①唐明琴：《征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及其啟示》，《重慶社會(huì)科學(xué)》，2012年第10期。
責(zé)編/孫垚 美編/楊玲玲
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