編者按：今年以來，在阿里巴巴和騰訊的推動(dòng)下，移動(dòng)支付發(fā)展迅猛。從年初至今，支付寶與多個(gè)城市合作建設(shè)“無現(xiàn)金城市”。8月份伊始，支付寶和微信支付砸下重金補(bǔ)貼移動(dòng)支付，推出了“無現(xiàn)金城市周”和“無現(xiàn)金日”活動(dòng)，兩大巨頭為何賣力吆喝移動(dòng)支付？在現(xiàn)代社會(huì)，移動(dòng)支付真能取代現(xiàn)金嗎？移動(dòng)支付背后的數(shù)據(jù)安全如何保障？本報(bào)今起推出相關(guān)報(bào)道
不帶錢包出門，你會(huì)擔(dān)憂嗎？來自騰訊、中國人民大學(xué)重陽金融研究院和調(diào)研機(jī)構(gòu)益普索近日聯(lián)合發(fā)布的一份研究報(bào)告顯示，84%的調(diào)研對(duì)象表示，不帶錢、只帶手機(jī)出門可以很“淡定”。超過70%的人表示，100元現(xiàn)金可用超過一周。
由此，移動(dòng)支付的普及程度可見一斑。中國社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)表示，我國有50.3%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購物時(shí)使用手機(jī)支付結(jié)算。數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億元，其中移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)38.6萬億元，約為美國的50倍。中國人民大學(xué)重陽金融研究院首席研究員賈晉京將移動(dòng)支付比喻為高鐵和高速公路。“作為智慧生活的重要組成部分，移動(dòng)支付將有助縮小城鄉(xiāng)差別、改變代際差異、升級(jí)社會(huì)信用、增進(jìn)普惠金融活力、助力智慧生活。”
便利催生業(yè)態(tài)變化
央行公布的數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度全國共辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)93.04億筆，金額60.65萬億元，同比分別增長65.71%和16.35%，依然保持著高速增長。
在數(shù)字之外，移動(dòng)支付與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的融合也更加深入。賈晉京告訴記者，“我們計(jì)算了移動(dòng)支付的行業(yè)分布，北上廣深在10個(gè)行業(yè)中的9個(gè)占據(jù)了前4名，唯一的例外是教育，杭州排在深圳之前，位列第四，原因顯然在于杭州與深圳相比高校更加集中，這就說明，移動(dòng)支付的分布和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的分布基本一致，已經(jīng)滲透到了各行各業(yè)”。
對(duì)于商家來講，移動(dòng)支付的普及直接帶來了成本下降和效率提高。金鼎軒高級(jí)經(jīng)理邱兵介紹說，金鼎軒北京財(cái)富中心店在與支付寶合作前，需要16名服務(wù)員。合作后，門店服務(wù)員減少了近一半，日翻臺(tái)率也提升了30%。
但更重要的是，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，新的業(yè)態(tài)開始不斷產(chǎn)生。微信支付餐飲出行負(fù)責(zé)人許陽輝表示：拿停車這件事來說，2014年時(shí)人們可以掃碼交停車費(fèi)，但后來就變成了只要在手機(jī)上輸入車牌號(hào)，就會(huì)自動(dòng)顯示你要交多少停車費(fèi)。“到了去年，智慧停車應(yīng)運(yùn)而生，只要開車入場，可以自動(dòng)識(shí)別車牌號(hào)，微信支付可以完全自動(dòng)扣費(fèi)，將停車費(fèi)付給交費(fèi)處，新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生，基礎(chǔ)還是移動(dòng)支付。”
同樣的新業(yè)態(tài)也出現(xiàn)在旅游領(lǐng)域，在掃碼購票之后，去年以來大量景區(qū)開始支持多種方式購買門票，在敦煌鳴沙山月牙泉景區(qū)，通過“刷臉入園”，游客一次購買門票，三天內(nèi)都可以免費(fèi)入園。在稻城亞丁，通過與移動(dòng)支付連接，游客則可以用指紋、身份證、人臉、二維碼等多種識(shí)別方式進(jìn)入景區(qū)。
數(shù)據(jù)“賦能”新零售
“截至今年6月份，味千拉面60%的訂單是通過移動(dòng)支付來完成的。從數(shù)據(jù)看，味千拉面會(huì)員中男性要比其他同行高5%，因此在推廣中我們加入了男性顧客喜歡的元素，在年齡分布上，大部分會(huì)員在20歲至35歲，所以我們就在父親節(jié)搞‘我的大廚老爸’活動(dòng)，鼓勵(lì)年輕人將爸爸下廚的照片上傳，果然反響強(qiáng)烈。”味千拉面O2O數(shù)字營銷主管伍安娜告訴記者。
移動(dòng)支付帶來的不僅是便利和效率，更重要的是，移動(dòng)支付帶來的數(shù)據(jù)化，能夠更好地連接商家和用戶，有助于更精準(zhǔn)地研發(fā)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)營銷策略。特步CRM（客戶關(guān)系管理）運(yùn)營中心總監(jiān)說得相當(dāng)直白：“傳統(tǒng)零售有三個(gè)痛點(diǎn)：效率低、反應(yīng)慢、成本高，但通過移動(dòng)支付，我們就有辦法觸達(dá)、識(shí)別、洞察我們的消費(fèi)者，用技術(shù)來重構(gòu)線下實(shí)體零售。”他告訴記者，“通過移動(dòng)支付，我們現(xiàn)在可以一鍵注冊(cè)會(huì)員，在一年時(shí)間里，特步的會(huì)員就從1000多萬變成3000多萬。我們?yōu)闀?huì)員提供包括終身保修、免費(fèi)洗鞋等服務(wù)，吸引他們?cè)俅蔚降?，同時(shí)有針對(duì)性地給予優(yōu)惠，比如新品上市399元一雙，但500會(huì)員積分就能優(yōu)惠50元，90%以上的會(huì)員都會(huì)選擇再次購買。”
微信支付行業(yè)運(yùn)營總監(jiān)白振杰對(duì)此概括說：“微信支付不僅是支付，微信還可以給商家提供營銷、數(shù)字、數(shù)據(jù)上的幫助等，商家觸達(dá)消費(fèi)者的方式得到了改變，可以為消費(fèi)者提供更精準(zhǔn)化的營銷，這些都是移動(dòng)支付給商業(yè)主體帶來的價(jià)值。”
與此同時(shí)，幫助傳統(tǒng)商業(yè)提升效能的第三方服務(wù)商也應(yīng)運(yùn)而生。白振杰表示：“在微信平臺(tái)上，現(xiàn)在服務(wù)商的數(shù)量已經(jīng)是以萬為計(jì)量單位，全國覆蓋了幾百個(gè)城市，所接入的商戶超過百萬級(jí)別，覆蓋了各行各業(yè)。”齊數(shù)科技就是這樣一家為時(shí)尚、快銷、零售行業(yè)提供社會(huì)化客戶關(guān)系管理的第三方服務(wù)商，其創(chuàng)始人孫利軍表示，移動(dòng)支付為社會(huì)化客戶關(guān)系管理提供了基礎(chǔ)能力。“拿微信支付來說，與傳統(tǒng)商業(yè)相比，微信支付可以降低積分累計(jì)成本90%，領(lǐng)券率超過51%，通過減免、內(nèi)部券核銷等一系列推廣措施，可幫助品牌提升23%的銷售額。”
“中國支付”走向海外
“在日本，微信支付6月份單日交易額峰值是1月份峰值的40倍，隨著客單價(jià)的持續(xù)提高，半年間日本接入微信支付的商戶數(shù)上漲超過6倍。”微信支付海外運(yùn)營負(fù)責(zé)人殷潔告訴記者。
微信和支付寶是中國支付“走出去”的“領(lǐng)頭羊”。按照兩家公司披露的數(shù)據(jù)，目前支付寶已經(jīng)登陸27個(gè)國家和地區(qū)，全球有12萬個(gè)貿(mào)易商支持支付寶，僅在歐洲，就有超過93萬家商店使用支付寶付款。在微信方面，微信支付登陸13個(gè)國家和地區(qū)，在全球范圍內(nèi)覆蓋超過13萬家境外商戶，支持超過10種外幣直接結(jié)算。
螞蟻金服國際事業(yè)部技術(shù)總監(jiān)熊務(wù)真把“走出去”分為兩個(gè)場景：一是跨境業(yè)務(wù)，中國游客到海外，用支付寶的二維碼掃碼支付；二是通過技術(shù)合作“技術(shù)出海”。
在前一個(gè)場景中，移動(dòng)支付為中國游客和本地商家?guī)砹吮憷?。泰國的王?quán)免稅店市場部經(jīng)理匡偉表示，接受中國移動(dòng)支付的門店，銷售額高于其他門店30%左右。日本零售商唐吉坷德線上戰(zhàn)略部國際市場負(fù)責(zé)人陳超也表示，唐吉坷德甚至開設(shè)了自己的微信公眾號(hào)：“中國游客在支付后就可以成為會(huì)員，我們希望和中國游客建立良好的關(guān)系網(wǎng)，他們未來還能使用我們官方的跨境電商來海淘。”
越來越多的競爭者也進(jìn)入了第三方支付領(lǐng)域。7月底，百度宣布與國際支付服務(wù)提供商PayPal合作進(jìn)入海外市場，中國電信旗下的第三方支付工具翼支付則宣布與澳大利亞多家商戶合作，并將在今年下半年陸續(xù)進(jìn)入日本、韓國、泰國、新西蘭等多個(gè)國家，為中國游客提供服務(wù)。
除了推廣支付業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付巨頭們也在加快腳步“技術(shù)出海”。賈晉京表示：“中國金融科技企業(yè)已有效建立起了一套生態(tài)系統(tǒng)，第一次走在了世界前列，正在通過輸出移動(dòng)支付的技術(shù)實(shí)力，在全球領(lǐng)域內(nèi)推動(dòng)數(shù)字普惠金融服務(wù)。”以馬來西亞為例，7月下旬，螞蟻金服宣布與馬來西亞聯(lián)昌國際銀行旗下的Touch'n Go公司簽署協(xié)議組建合資公司，為當(dāng)?shù)赜脩籼峁╇娮渝X包解決方案和其他相關(guān)金融服務(wù)。此外，印度、韓國、東南亞、非洲……“中國支付”的技術(shù)優(yōu)勢(shì)正在輻射到越來越多的國家。
在螞蟻金服國際事業(yè)部資深總監(jiān)潘龘看來，以移動(dòng)支付為代表的普惠金融，還在幫助這些國家夯實(shí)邁向數(shù)字時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施。“比如說，以支付這個(gè)強(qiáng)需求引領(lǐng)，這些國家的農(nóng)村地區(qū)，就可以跳過有線通訊，直接向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)數(shù)據(jù)時(shí)代遷徙。”
