【摘要】近年來，由于信息不對稱性導致P2P網(wǎng)貸存在諸多問題，阻礙了P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。而區(qū)塊鏈技術的信息透明和數(shù)據(jù)不可更改特性恰好契合了P2P網(wǎng)貸的痛點，應完善相關技術和法律法規(guī)，加大宣傳，促進P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。
【關鍵詞】區(qū)塊鏈 P2P 網(wǎng)貸 【中圖分類號】F59 【文獻標識碼】A
P2P網(wǎng)貸是在互聯(lián)網(wǎng)上從事金融業(yè)務的平臺，不僅需要專業(yè)的IT技術團隊來保障平臺的數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡安全，更需要有金融領域風控經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才團隊來保障投資者的資金安全。此外，P2P網(wǎng)貸企業(yè)還應具備一定的資金實力，以提高平臺的抗風險能力，保障投資者的利益。但目前我國對P2P網(wǎng)貸企業(yè)的注冊資金并沒有明確統(tǒng)一的要求，對網(wǎng)絡安全技術和金融業(yè)務從業(yè)人員沒有具體的規(guī)定。P2P網(wǎng)貸的投融資雙方在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易，雙方互不謀面、互不了解，尤其是在當前很多平臺操作不規(guī)范，導致非法集資、跑路、抽逃資金和惡意退出等事件頻發(fā)的情況下，平臺的信用顯得更加重要。信用問題不僅關系到P2P網(wǎng)貸業(yè)務的發(fā)展，甚至關系到P2P網(wǎng)貸行業(yè)的生死存亡。
互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、隱蔽性、跨地域性等特點，使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段難以對P2P網(wǎng)貸進行有效監(jiān)管，甚至有許多P2P網(wǎng)貸根本就得不到監(jiān)管，因而監(jiān)管者不能及時發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸在經(jīng)營過程中存在的問題并進行預警。在互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展的今天，監(jiān)管部門亟需使用大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息技術，創(chuàng)新監(jiān)管方式，解決對P2P網(wǎng)貸企業(yè)監(jiān)管難的問題。
區(qū)塊鏈技術在P2P網(wǎng)貸中的作用
區(qū)塊鏈是將數(shù)據(jù)區(qū)塊按時間先后、以順序相連方式組合成的一種鏈式數(shù)據(jù)結構。按照參與準入機制，可分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈。公有鏈是人人都可參與的開放系統(tǒng)，不受任何機構的控制，因此賬本較大，需要的存儲空間較多，效率也相對較低；私有鏈是僅限某個組織或單位開發(fā)、使用和控制的相對封閉系統(tǒng)，有嚴格的準入機制，其參與節(jié)點有限并且可控，在速度方面有較大優(yōu)勢，能更好地保護商業(yè)機密和隱私；聯(lián)盟鏈是由若干個機構共同參與并管理的協(xié)作系統(tǒng)，機構作為區(qū)塊鏈上的節(jié)點參與記賬，需要由特定的管理部門負責成員準入，目的是加強聯(lián)盟組織內部成員之間的合作、信任和信息資源共享，實現(xiàn)相互之間的監(jiān)督，各聯(lián)盟成員相互約束并規(guī)范各自行為。
由于區(qū)塊鏈技術采用點對點的模型結構，每一個節(jié)點都是一個獨立平等的個體，每個個體都保存有區(qū)塊的完整信息，因此系統(tǒng)看似沒有中心，而每個節(jié)點又都是中心，增加或減少節(jié)點或任一節(jié)點出現(xiàn)異常，都不會對系統(tǒng)產(chǎn)生影響，具有較強的系統(tǒng)容錯能力和抗攻擊能力。除個人隱私數(shù)據(jù)外，區(qū)塊中的交易信息對每個節(jié)點都是透明的，這就使參與者在一定程度上都能夠參與監(jiān)督。而系統(tǒng)中維護數(shù)據(jù)的工作需要所有節(jié)點形成“共識”后才能修改完成，單獨的一個節(jié)點無法完成任何工作，這樣可以有效避免記錯賬、記假賬、銷毀賬本的可能。針對當前P2P網(wǎng)貸行業(yè)中存在的各種問題，運用區(qū)塊鏈技術構建P2P網(wǎng)貸聯(lián)盟鏈，以約束和規(guī)范成員的行為，提高P2P網(wǎng)貸行業(yè)的聲譽，可重拾投資者對P2P網(wǎng)貸的信心。
一是可以實現(xiàn)資金供需雙方直接融資。直接融資遵從市場規(guī)律對融資風險進行定價，可以減少中間環(huán)節(jié)、降低費用，從而降低融資成本，使社會閑散資金的使用更加高效。二是可以提高P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管效率。監(jiān)管部門可隨時獲取、查看P2P網(wǎng)貸的運行情況，對每一筆交易數(shù)據(jù)均可進行智能化分析，及時捕捉交易中的可疑信息。三是智能合約保障投資者權益。通過區(qū)塊鏈上的智能合約，參與方以編程方式將預先制定好的規(guī)則和合同條款寫入合約，并嚴格按照程序由系統(tǒng)自動控制和處置其中涉及到的數(shù)字資產(chǎn)，包括數(shù)字貨幣、數(shù)字資產(chǎn)的交割、智能資產(chǎn)的處置等。四是推動信用體系的發(fā)展和完善。區(qū)塊鏈技術運用數(shù)學算法，從技術上建立信任網(wǎng)絡，從根本上改變了傳統(tǒng)的基于第三方權威機構的信用機制。五是保護個人信息。區(qū)塊鏈技術使用非對稱加密，可以為保護個人信息提供解決方案。
P2P網(wǎng)貸聯(lián)盟鏈的運行程序
一是P2P網(wǎng)貸平臺對項目進行審核。借款人在P2P網(wǎng)貸平臺上提交項目申請后，平臺對項目的真實性、合法性及可行性進行審核和風險評估，通過區(qū)塊鏈上的信用服務查詢審核借款人的信用信息，并將通過審核的項目在平臺上發(fā)布。投資者根據(jù)自己的投資需求在P2P網(wǎng)貸平臺上篩選項目并進行投資。
二是簽訂智能合約。投融資雙方匹配成功后，借款方、投資者、P2P網(wǎng)貸平臺共同商定合同，將合同中的權利和義務以電子化的形式呈現(xiàn)，形成智能合約，由P2P網(wǎng)貸平臺將智能合約在區(qū)塊鏈上廣播到各驗證節(jié)點，各節(jié)點驗證后形成共識，并將共識區(qū)塊寫入?yún)^(qū)塊鏈。聯(lián)盟鏈定期逐條遍歷各個合約，將需要執(zhí)行的符合條件的合約推送到待驗證隊列，等待驗證，驗證數(shù)字簽名無誤后，即可執(zhí)行合約。
三是自動執(zhí)行智能合約。按照智能合約，P2P網(wǎng)貸平臺將通過相關商業(yè)銀行或第三方支付機構將資金從投資者賬戶劃撥到借款人賬戶，并將交易信息寫入智能合約。P2P網(wǎng)貸平臺繼續(xù)對合約進行跟蹤和更新，當有條件符合則觸發(fā)智能合約自動執(zhí)行，到期則提醒借款人還款并支付利息，如借款人不能履行合約，則由智能合約對其智能資產(chǎn)按合約規(guī)定自動進行處置，并將其信用情況反饋給信用服務機構，信用服務機構對其信用情況進行更新，寫入?yún)^(qū)塊鏈。
四是監(jiān)管部門智能監(jiān)管。監(jiān)管部門作為聯(lián)盟鏈上的一個節(jié)點，擁有區(qū)塊鏈上的分布式帳本，可以對聯(lián)盟鏈中所有P2P網(wǎng)貸平臺的所有投資項目的交易記錄、資金流向、借款人和投資者信息等隨時進行監(jiān)管，精準掌握每一個細節(jié)，并可以應用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術對P2P網(wǎng)貸的各種數(shù)據(jù)進行分析、預警和決策，提高監(jiān)管的及時性、有效性和精準性。
P2P網(wǎng)貸應用區(qū)塊鏈技術需要解決的問題
區(qū)塊鏈技術自身的完善。區(qū)塊鏈技術可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的保密性、不可否認性和可監(jiān)管性，但區(qū)塊鏈技術也并非完美無缺。首先，資源消耗問題。加入?yún)^(qū)塊鏈的每一個節(jié)點都需要保存所有交易的賬本信息，隨著接入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點增多，區(qū)塊必然會越來越大，對計算機的運算速度、存儲能力、網(wǎng)絡傳輸速度等的要求都非常高，對計算資源和電力資源的消耗也比較大。其次，寫入?yún)^(qū)塊鏈的效率問題。每一次交易信息的更新，都需要等到下一個時間節(jié)點，由區(qū)塊鏈上的節(jié)點形成共識，同步到所有節(jié)點，才完成一次區(qū)塊鏈的寫入操作，效率較低。再次，基于區(qū)塊鏈技術的應用還剛剛起步，目前仍處于研發(fā)和實驗階段，相關標準包括客戶識別標準、數(shù)據(jù)安全標準、存儲標準等都還不完善。
完善區(qū)塊鏈的法律法規(guī)。我國政府非常重視區(qū)塊鏈技術的研發(fā)和應用，《“十三五”國家信息化規(guī)劃》中提出，“加強量子通信、未來網(wǎng)絡、類腦計算、人工智能、全息顯示、虛擬現(xiàn)實、大數(shù)據(jù)認知分析、新型非易失性存儲、無人駕駛交通工具、區(qū)塊鏈、基因編輯等新技術基礎研發(fā)和前沿布局”，為區(qū)塊鏈的發(fā)展提供了政策支持。當前，金融行業(yè)正在對區(qū)塊鏈應用進行積極探索，但智能合約中的智能資產(chǎn)，需要物理資產(chǎn)智能化來作為基礎支撐，才能在履行合約時對智能資產(chǎn)進行處置，而對哪些資產(chǎn)能夠進行智能化處置，如何智能化處置，智能合約是否具有法律效力等，目前還沒有法律法規(guī)進行規(guī)定和界定，區(qū)塊鏈應用亟需法律法規(guī)的規(guī)范。
加大宣傳力度。區(qū)塊鏈非常適合于P2P網(wǎng)貸行業(yè)，未來還將應用到更多場景和行業(yè)，但大多數(shù)人對區(qū)塊鏈卻知之甚少，很多人對區(qū)塊鏈的認識僅僅是聽說過，對于到底什么是區(qū)塊鏈？區(qū)塊鏈有什么用？為什么區(qū)塊鏈是安全的？加入?yún)^(qū)塊鏈聯(lián)盟的P2P網(wǎng)貸平臺為什么能防止平臺的欺詐、跑路行為？絕大多數(shù)人并不知曉。公眾對區(qū)塊鏈的低認識度，對推廣區(qū)塊鏈技術的普及應用形成了認知障礙。因此，應加大對區(qū)塊鏈技術的宣傳推廣普及力度，讓更多的人了解區(qū)塊鏈、認識區(qū)塊鏈。
(作者單位均為中共河北省委黨校)
【注：本文系河北省社會科學基金項目“河北省互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究”（項目編號：HB15YJ002）的階段性研究成果】
【參考文獻】
①吳建剛：《區(qū)塊鏈應用于P2P貸款的適用性與難點分析》，《上海金融》，2017年第2期。
責編/賈娜 美編/宋揚
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