支付發(fā)展的歷史就是一場(chǎng)商業(yè)模式變遷的歷史。伴隨著智能手機(jī)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付成為繼現(xiàn)金、支票、信用卡、網(wǎng)上銀行等方式之后的最便捷、發(fā)展速度最快的支付方式。目前移動(dòng)支付一般分為兩種：線上遠(yuǎn)程支付和線下近場(chǎng)支付。我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展迅速，移動(dòng)支付普及率和市場(chǎng)規(guī)模均居世界首位，深入百姓生活的方方面面。同時(shí)，我國(guó)移動(dòng)支付正在走出國(guó)門，成為全球移動(dòng)支付的中國(guó)名片。
發(fā)展中國(guó)家的移動(dòng)支付增長(zhǎng)迅速
全球移動(dòng)支付的主要模式包括：以手機(jī)廠商為代表通過智能手機(jī)或手機(jī)錢包進(jìn)行的支付，近距離通訊技術(shù)NFC和生物識(shí)別是其主要的技術(shù)載體；以支付寶、微信支付等中國(guó)移動(dòng)支付平臺(tái)為代表，使用掃碼進(jìn)行的支付，二維碼技術(shù)是其主要的技術(shù)載體；以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表，使用數(shù)字信用卡或數(shù)字借記卡的支付。前兩種技術(shù)手段的便利化程度更高，更適合居民日常消費(fèi)，其應(yīng)用場(chǎng)景居于主流。
在移動(dòng)支付的技術(shù)發(fā)展路徑方面，最早采用的技術(shù)手段是NFC。2004年，諾基亞、飛利浦和索尼共同發(fā)起了NFC論壇，開始推廣NFC技術(shù)的商業(yè)應(yīng)用，中國(guó)銀聯(lián)也在2006年基于NFC技術(shù)，推出一項(xiàng)金融IC卡芯片的移動(dòng)支付方案。但由于3G網(wǎng)絡(luò)的興起、POS終端的普及問題和NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一等原因，NFC技術(shù)支付面臨推廣難題。2014年12月，蘋果憑借其強(qiáng)大的市場(chǎng)影響力發(fā)布并推廣了采用NFC技術(shù)的移動(dòng)支付解決方案ApplePay，在上線12小時(shí)內(nèi)綁定的銀行卡數(shù)量超過3800萬，極大地推動(dòng)了NFC支付的發(fā)展。移動(dòng)支付的另外一種實(shí)現(xiàn)方式是發(fā)源于日本、韓國(guó)，并在我國(guó)廣泛應(yīng)用的二維碼技術(shù)。2011年支付寶推出條碼支付業(yè)務(wù)，標(biāo)志著線下掃碼支付時(shí)代的開啟。二維碼技術(shù)的推廣使我國(guó)正式開啟“無現(xiàn)金”支付的時(shí)代，并且逐步走向世界，2019年達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇首次出現(xiàn)了中國(guó)的藍(lán)色二維碼。
市場(chǎng)研究報(bào)告指出，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)支付方面，PC端用戶數(shù)量下滑明顯，移動(dòng)支付的用戶數(shù)量迅速攀升，主要源于四個(gè)方面的因素：一是移動(dòng)端用戶體驗(yàn)日趨完善；二是電子錢包和其他支付應(yīng)用越來越豐富，各種“Pay”層出不窮；三是移動(dòng)安全技術(shù)水平的日益提高，電子錢包使用支付標(biāo)記化技術(shù)有效地加密了客戶數(shù)據(jù)；四是移動(dòng)支付的即時(shí)性和便利化，當(dāng)前國(guó)際上的電商流量大部分來源于移動(dòng)消費(fèi)。
在移動(dòng)支付的全球格局方面，全球十大移動(dòng)支付市場(chǎng)八個(gè)在亞洲（中東除外），中國(guó)的移動(dòng)支付普及率全球排名第一。全球十大移動(dòng)支付市場(chǎng)分別為中國(guó)、泰國(guó)、中國(guó)香港、越南、印度尼西亞、新加坡、中東、菲律賓、俄羅斯、馬來西亞。這種移動(dòng)支付市場(chǎng)的格局說明，發(fā)展中國(guó)家的移動(dòng)支付增長(zhǎng)迅速，而歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展較緩。分析原因，除了這些國(guó)家和地區(qū)的青年人在社交網(wǎng)絡(luò)上的參與度更高、信用卡普及率低于歐美國(guó)家之外，中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)在這些地區(qū)的推廣對(duì)這種結(jié)果的產(chǎn)生有直接的關(guān)系。
我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展全球領(lǐng)先
在我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展歷程上，在智能手機(jī)出現(xiàn)之前，我國(guó)的移動(dòng)支付已經(jīng)出現(xiàn)，但僅限于電信公司與金融機(jī)構(gòu)的合作或者通過短信互動(dòng)完成交易，所實(shí)現(xiàn)的交易場(chǎng)景也僅限于話費(fèi)繳納等服務(wù)。
隨著智能手機(jī)的出現(xiàn)和普及，我國(guó)與全球移動(dòng)支付的發(fā)展歷程相比，除了NFC技術(shù)開發(fā)方面的中國(guó)銀聯(lián)金融IC卡芯片和小米、華為等手機(jī)廠商的手機(jī)錢包之外，二維碼技術(shù)在中國(guó)得到了大力推廣與使用，體現(xiàn)了大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新，除了支付寶和微信支付外，中國(guó)銀聯(lián)推出的云閃付也在豐富著我國(guó)的二維碼掃碼支付技術(shù)和渠道。
在我國(guó)的移動(dòng)支付規(guī)模和發(fā)展程度方面，中國(guó)銀聯(lián)《2018移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》顯示，截至2018年12月底，我國(guó)手機(jī)支付用戶規(guī)模已達(dá)到了5.7億。移動(dòng)支付成為餐飲、便利店、網(wǎng)購(gòu)、交通、醫(yī)療、外賣等日常消費(fèi)中最常用的支付手段。相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2017年我國(guó)移動(dòng)支付的二維碼支付達(dá)到5000億次，2018年更是達(dá)到7000億次。
另外一家研究機(jī)構(gòu)的報(bào)告顯示，2019年一季度中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到近47.7萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)0.96%。其中支付寶以53.21%的份額繼續(xù)位列第一，微信支付39.44%位列第二，二者居于中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的絕對(duì)主導(dǎo)地位。同時(shí)，公開資料顯示，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)因支付風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的資金損失比率遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平，說明我國(guó)移動(dòng)支付具有較為明顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。
移動(dòng)支付在我國(guó)的迅猛發(fā)展，主要原因在于以下幾方面：一是不同的移動(dòng)支付技術(shù)和相關(guān)渠道競(jìng)爭(zhēng)激烈，帶動(dòng)了移動(dòng)支付便捷與安全性迅速提升；二是我國(guó)的移動(dòng)支付場(chǎng)景建設(shè)不斷深化，便捷的移動(dòng)支付產(chǎn)品有效改善人們?cè)诟鱾€(gè)場(chǎng)景的支付體驗(yàn)；三是移動(dòng)支付的市場(chǎng)環(huán)境正逐步凈化，網(wǎng)絡(luò)欺詐繼續(xù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)；四是移動(dòng)支付的便捷性和安全性所帶來的消費(fèi)粘性和消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成；五是監(jiān)管手段愈發(fā)靈活，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保證安全基礎(chǔ)上對(duì)相關(guān)技術(shù)持更加開放的態(tài)度。
移動(dòng)支付走出去面臨的困難與挑戰(zhàn)
在全球移動(dòng)支付整體格局上，受益于國(guó)內(nèi)的大市場(chǎng)，以支付寶和微信支付為代表的移動(dòng)支付模式具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，但就技術(shù)能力而言，我國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)還需走出國(guó)門，參與到全球移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)中去，不斷夯實(shí)基礎(chǔ)、完善自身的技術(shù)能力。
我國(guó)移動(dòng)支付走出去的動(dòng)力及成果主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，跟隨國(guó)人的腳步走出去，為國(guó)人在大陸以外地區(qū)的消費(fèi)與生活提供支付便利。2018年中國(guó)出境游客使用移動(dòng)支付的交易筆數(shù)，占總交易筆數(shù)的32%，首次超過現(xiàn)金支付，其主要原因就在于當(dāng)?shù)厣虘艚尤胫Ц秾毜人鶐淼目土骱蜖I(yíng)業(yè)額的雙增長(zhǎng)。第二，數(shù)字經(jīng)濟(jì)宏觀背景和金融科技的發(fā)展，使全球銀行業(yè)正面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。摩根大通、巴克萊銀行等國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)洞察市場(chǎng)先機(jī)，開始了數(shù)字金融業(yè)務(wù)的開發(fā)和相應(yīng)商業(yè)模型的轉(zhuǎn)變。第三，響應(yīng)“一帶一路”倡議，以國(guó)際性普惠金融的精神為人類命運(yùn)共同體的構(gòu)建與實(shí)現(xiàn)添磚加瓦。我們應(yīng)該看到，大眾化數(shù)字技術(shù)以及在其背景下成長(zhǎng)起來的中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)具有與生俱來的普惠金融特征。
我國(guó)移動(dòng)支付走出去也面臨著不少困難與挑戰(zhàn)。第一，國(guó)際社會(huì)不同國(guó)家的消費(fèi)習(xí)慣與能力。歐美國(guó)家是傳統(tǒng)金融（相對(duì)數(shù)字金融）高度發(fā)達(dá)的地區(qū)，銀行卡消費(fèi)依然是這些國(guó)家和地區(qū)的主流觀念。以美國(guó)為例，銀行卡仍然是美國(guó)消費(fèi)者支付時(shí)無可爭(zhēng)議的首選，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)估計(jì)，由于美國(guó)公民銀行卡高度普及，其國(guó)內(nèi)電子商務(wù)消費(fèi)的一半以上均是銀行卡消費(fèi)。其他相對(duì)落后國(guó)家和地區(qū)的公民，移動(dòng)支付往往受限于移動(dòng)通訊的基礎(chǔ)設(shè)施和手機(jī)普及率的問題。針對(duì)這些不同的消費(fèi)習(xí)慣和能力問題，需要我國(guó)的移動(dòng)支付企業(yè)耐心開拓，并協(xié)調(diào)相互支持或者錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，與這些國(guó)家的相關(guān)機(jī)構(gòu)開展合作。
第二，不同國(guó)家移動(dòng)支付的法律法規(guī)還不完善，責(zé)任分工亦不明確。不但不同國(guó)家對(duì)數(shù)字金融以及與之相關(guān)的移動(dòng)支付技術(shù)的法律法規(guī)依然存在空白，而且也缺少相對(duì)統(tǒng)一協(xié)調(diào)的國(guó)際移動(dòng)支付準(zhǔn)則。對(duì)此，應(yīng)該加強(qiáng)國(guó)內(nèi)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和這些國(guó)家以及國(guó)際組織的開展對(duì)話交流機(jī)制，以更加開放和普惠的精神開拓國(guó)際市場(chǎng)。
第三，不同國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管技術(shù)滯后和手機(jī)軟件監(jiān)管不到位。前者容易引起公共WiFi網(wǎng)絡(luò)遭到惡意破壞和侵入，而造成個(gè)人信息被盜取的情況。后者容易存在下載過程當(dāng)中被植入垃圾軟件、木馬程序等病毒軟件，造成個(gè)人信息、銀行卡賬號(hào)密碼泄露、惡性扣費(fèi)等。這些問題的處理，根本上應(yīng)該從移動(dòng)支付技術(shù)手段與能力上下功夫，不斷完善自身的技術(shù)漏洞來解決。
