【摘要】民間借貸案件執(zhí)行難問題具有獨(dú)特性和復(fù)雜性，需要協(xié)同治理。法院立案、審判、執(zhí)行各階段要加強(qiáng)銜接配合，強(qiáng)化執(zhí)行措施和管理監(jiān)督，強(qiáng)化訴前保全、事實(shí)查明、判項(xiàng)和調(diào)解協(xié)議條款的可執(zhí)行性以及關(guān)聯(lián)案件的統(tǒng)籌處理。法院可與公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、司法行政、宣傳部門以及基層組織強(qiáng)化協(xié)作配合，推動(dòng)形成規(guī)范和保護(hù)合法民間借貸、深化訴源治理、打擊違法犯罪行為的共治合力。
【關(guān)鍵詞】民間借貸 資金借貸 治理機(jī)制 【中圖分類號(hào)】D922.28 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
民間借貸本來是個(gè)人之間為滿足生活需要而發(fā)生的資金借貸現(xiàn)象。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展、民間財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化等，民間借貸逐漸突破了個(gè)人之間為滿足生活需要而發(fā)生的借貸關(guān)系，擴(kuò)展成為滿足生產(chǎn)需要而發(fā)生的借貸關(guān)系。由于民間借貸不規(guī)范、借款人不誠信以及償還能力不足甚至涉嫌犯罪等問題，引發(fā)的訴訟案件較多，許多民間借貸案件最終進(jìn)入了執(zhí)行程序，但卻難以得到實(shí)質(zhì)性解決。解決民間借貸案件執(zhí)行難問題，需要標(biāo)本兼治，綜合施策。
分類施策強(qiáng)化民間借貸案件執(zhí)行措施
民間借貸案件被執(zhí)行人有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的，可加大財(cái)產(chǎn)查控力度，對(duì)其房屋、車輛、股權(quán)、到期債權(quán)、工資賬戶、公積金賬戶依法予以查控和執(zhí)行，防止遺漏。深化與銀行、住建、國土等部門的聯(lián)網(wǎng)查詢工作，爭取在線上實(shí)現(xiàn)對(duì)被執(zhí)行人的全方位查控，同時(shí)，加強(qiáng)與其他部門的配合，加大線下執(zhí)行力度。對(duì)于房屋、車輛等，可充分利用網(wǎng)上司法拍賣等方式，提高溢價(jià)率，確保零傭金，最大限度地減少執(zhí)行成本對(duì)執(zhí)行到位數(shù)額的影響。對(duì)于拍賣流拍的，可采用抵頂?shù)姆绞健１粓?zhí)行人難找是執(zhí)行難的突出表現(xiàn)之一，有的法院在解決這一難題過程中，采取了凌晨執(zhí)行、夜間執(zhí)行以及開發(fā)應(yīng)用執(zhí)行app地圖等方式，提高了被執(zhí)行人找到的幾率?；鶎由鐣?huì)治理創(chuàng)新為解決執(zhí)行難問題帶來了助力，可加強(qiáng)工作機(jī)制對(duì)接，充分運(yùn)用“全科大網(wǎng)格”等最新成果，委托公安民警、網(wǎng)格員協(xié)助查找被執(zhí)行人，并建立民警、網(wǎng)格員協(xié)助查找被執(zhí)行人獎(jiǎng)勵(lì)制度。對(duì)于那些本來難以找到，又經(jīng)法院千方百計(jì)找到的被執(zhí)行人，依法確認(rèn)其逃避執(zhí)行的行為，采取司法拘留等措施。嚴(yán)格實(shí)施“責(zé)令被執(zhí)行人報(bào)告財(cái)產(chǎn)”制度，向被執(zhí)行人發(fā)出報(bào)告財(cái)產(chǎn)令，對(duì)被執(zhí)行人報(bào)告的財(cái)產(chǎn)情況予以核查，對(duì)逾期報(bào)告、拒絕報(bào)告或者虛假報(bào)告的被執(zhí)行人或者相關(guān)人員，依法采取罰款、拘留等強(qiáng)制措施，構(gòu)成犯罪的，依法啟動(dòng)刑事責(zé)任追究程序。加大失信懲戒力度，把失信被執(zhí)行人一律納入失信懲戒名單，做到網(wǎng)上可查詢，同時(shí)運(yùn)用各種平臺(tái)加大對(duì)“老賴”的曝光力度。
對(duì)于所欠數(shù)額不多，比如十萬元以下，自身不具備償還能力的被執(zhí)行人，可鼓勵(lì)其親友代為償還，同時(shí)引導(dǎo)申請(qǐng)執(zhí)行人給予一部分減免，促使申請(qǐng)執(zhí)行人與被執(zhí)行人達(dá)成和解。對(duì)于暫無償還能力、態(tài)度誠懇、有良好發(fā)展預(yù)期和持續(xù)履行能力的被執(zhí)行人，積極做好當(dāng)事人的思想工作，探索“放水養(yǎng)魚”“活查封”等方式，促使當(dāng)事人在自愿的基礎(chǔ)上，暫緩采取強(qiáng)制措施，實(shí)施分期執(zhí)行，或待被執(zhí)行人獲得一定的收益后再予以執(zhí)行。一些民間借貸執(zhí)行案件確實(shí)因無可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)而執(zhí)行不能，實(shí)際上是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)在案件執(zhí)行階段的必然反映，對(duì)此應(yīng)正確對(duì)待，不能讓案件既長期不能執(zhí)行，又無最后終結(jié)的出路。
加強(qiáng)民間借貸執(zhí)行案件的專門管理監(jiān)督
信息化技術(shù)為執(zhí)行工作的管理、調(diào)度、監(jiān)督提供了有力支撐。民間借貸執(zhí)行案件作為比較特殊的一類案件，可以在執(zhí)行案件管理系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行專門標(biāo)識(shí)、專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，從而實(shí)施專項(xiàng)管理，以期實(shí)現(xiàn)集約化、高效化。在專項(xiàng)標(biāo)識(shí)中，可以填寫具有民間借貸案件獨(dú)特特征的信息，比如是否屬于不特定當(dāng)事人案件等，還可以根據(jù)執(zhí)行人員的專長，予以分配此類執(zhí)行案件，將關(guān)聯(lián)案件分配給同一執(zhí)行團(tuán)隊(duì)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)執(zhí)行。
民間借貸案件執(zhí)行難問題與執(zhí)行程序不規(guī)范甚至錯(cuò)誤執(zhí)行相關(guān)。為此，可加強(qiáng)對(duì)民間借貸執(zhí)行的監(jiān)督，糾正違法查扣案外人賬戶、違法拍賣、超標(biāo)的查封、錯(cuò)誤分配財(cái)產(chǎn)、變相變更裁判結(jié)果等突出問題；加強(qiáng)執(zhí)行案款管理，嚴(yán)格實(shí)施“一案一賬戶”，防止執(zhí)行案件久拖不過付或亂過付；嚴(yán)格監(jiān)督“終結(jié)本次執(zhí)行”案件，促進(jìn)依法窮盡執(zhí)行手段，防止程序性結(jié)案、久拖不決。嚴(yán)厲查處執(zhí)行過程中的司法腐敗和司法作風(fēng)等問題，以全面整肅執(zhí)行隊(duì)伍為契機(jī)，推動(dòng)解決執(zhí)行難工作向更高水平邁進(jìn)，進(jìn)而更加有力地解決民間借貸案件執(zhí)行難問題?？杉訌?qiáng)與紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)聯(lián)動(dòng)，嚴(yán)格落實(shí)“三個(gè)規(guī)定”，規(guī)范黨員干部和公職人員的行為，防范行政人員對(duì)民間借貸案件執(zhí)行工作的不當(dāng)干預(yù)。
筑牢民間借貸執(zhí)行案件的審判基礎(chǔ)
訴前保全是民間借貸能夠執(zhí)行的關(guān)鍵所在，凡是訴前實(shí)現(xiàn)保全財(cái)產(chǎn)的案件，一般都能得到穩(wěn)妥執(zhí)行，調(diào)解結(jié)案的可能性也較大。因此，對(duì)于民間借貸案件，特別是那些雖約定抵押但未辦理抵押登記的情形，在立案之時(shí)就應(yīng)當(dāng)提示當(dāng)事人是否申請(qǐng)?jiān)V訟保全。一些民間借貸案件比較復(fù)雜，款項(xiàng)往來比較頻繁，償還的現(xiàn)金是本金還是利息很難區(qū)分，擔(dān)保人和共同借款人也可能因?yàn)楫?dāng)時(shí)約定不明很難區(qū)分，此類案件往往容易導(dǎo)致再審，進(jìn)而影響案件的執(zhí)行，甚至導(dǎo)致執(zhí)行回轉(zhuǎn)。因此，對(duì)于比較復(fù)雜的民間借貸案件，要審慎處理，在查清事實(shí)上下功夫，防止案件因再審而“翻燒餅”，進(jìn)而使執(zhí)行工作出現(xiàn)反復(fù)，造成被動(dòng)。結(jié)合本地民間高利借貸交易慣例，對(duì)證據(jù)有無證明力和證明力大小獨(dú)立進(jìn)行判斷，合理分配舉證責(zé)任，適度強(qiáng)化出借人的舉證責(zé)任，并采用單獨(dú)、交叉詢問等方式對(duì)當(dāng)事人或者證人等進(jìn)行審查，必要時(shí)依職權(quán)調(diào)查收集證據(jù)。
部分民間借貸案件利息畸高，出借的本金與借據(jù)上的金額名不副實(shí)，借據(jù)中常約定復(fù)利、逾期利息、違約金以及預(yù)扣“砍頭息”等。要嚴(yán)格落實(shí)《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》，準(zhǔn)確適用“出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外”之規(guī)定，支持合法利息，制裁高利盤剝，減輕因利息過高而導(dǎo)致的執(zhí)行壓力。民間借貸案件在判項(xiàng)中要把利息計(jì)算方式予以明確，確保有確定性和唯一性的利息計(jì)算結(jié)果，防止對(duì)執(zhí)行程序中利息的執(zhí)行帶來不利影響。多筆借款分別發(fā)生的，在判項(xiàng)中要逐一列出，逐一計(jì)算利息。民間借貸案件調(diào)解工作，要在查明事實(shí)的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解協(xié)議的條款務(wù)必約定明確，確保不在執(zhí)行階段因事實(shí)問題或調(diào)解協(xié)議約定不明再發(fā)生其他次生糾紛。為了防止民間借貸案件進(jìn)入執(zhí)行程序的比例過高，應(yīng)當(dāng)在民間借貸案件調(diào)解協(xié)議中增加懲罰性條款，如約定若不按照協(xié)議履行的，案件按照實(shí)際借款本金數(shù)額和利息履行。在審理因民間借貸債務(wù)而引發(fā)的企業(yè)破產(chǎn)案件時(shí)，對(duì)于具有挽救價(jià)值和希望的中小企業(yè)，要積極適用重整、和解程序，盡快實(shí)現(xiàn)企業(yè)再生；對(duì)于沒有挽救希望、必須通過破產(chǎn)清算退出市場(chǎng)的企業(yè)，要制定綜合措施，切實(shí)將企業(yè)退市引發(fā)的不良影響降到最低。對(duì)于民間借貸案件執(zhí)行階段發(fā)現(xiàn)適合執(zhí)行轉(zhuǎn)破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)啟動(dòng)破產(chǎn)程序，防止債務(wù)人采取隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等方式逃避執(zhí)行，公平維護(hù)債權(quán)人的利益，妥善化解執(zhí)行積案。
讓真正的民間借貸進(jìn)入執(zhí)行程序
對(duì)于發(fā)現(xiàn)非法集資、非法吸收公眾存款等嫌疑案件，以及出現(xiàn)不特定多數(shù)出借人的案件，要積極主動(dòng)予以甄別，防止僅作為普遍民間借貸案件受理而導(dǎo)致工作上的被動(dòng)，這種工作上的被動(dòng)亦包括執(zhí)行程序在處理上的被動(dòng)?？杉訌?qiáng)法院與仲裁委的聯(lián)合摸排，強(qiáng)化信息共享和共同監(jiān)管，共同制定“職業(yè)放貸人名錄”，便于法院、仲裁委對(duì)職業(yè)放貸人進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和約束。加強(qiáng)法院與公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)聯(lián)動(dòng)打擊，形成對(duì)虛假訴訟等違法犯罪的高壓態(tài)勢(shì)。強(qiáng)化對(duì)民間借貸客觀事實(shí)和證據(jù)的審查力度，對(duì)涉嫌違法犯罪行為，堅(jiān)決依法從重處理；對(duì)虛假訴訟當(dāng)事人處以拘留，并處罰款。
加大違法借貸行為規(guī)制力度，倡導(dǎo)誠信訴訟，維護(hù)司法權(quán)威。當(dāng)事人涉及民間借貸案件一定數(shù)量以上的，要予以登記備案并建立重點(diǎn)關(guān)注名冊(cè)，明確該類案件一般不適用訴訟費(fèi)減、緩、免，對(duì)名冊(cè)內(nèi)的當(dāng)事人以及采用格式化文本簽訂的借款合同，并且出借人有職業(yè)放貸嫌疑等異常情況，應(yīng)予以重點(diǎn)審查。在立案環(huán)節(jié)應(yīng)該嚴(yán)格審查原告簽訂誠信訴訟保證書，提供被告詳細(xì)聯(lián)系方式，對(duì)其制作立案詢問筆錄并規(guī)范撤訴程序，保留證據(jù)材料備查，防止濫訴。在審理階段要嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式等因素，綜合判斷是否屬于虛假訴訟或民間高利借貸。對(duì)審理階段查明出借人向法院提交的借條、借據(jù)等借款憑證所記載的出借資金金額明顯高于實(shí)際交付的出借金額，并且不能作合理說明、虛假陳述事實(shí)的情形，在執(zhí)行階段經(jīng)調(diào)查確認(rèn)為高利借貸且申請(qǐng)執(zhí)行人隱瞞部分事實(shí)的，對(duì)其依法予以罰款、拘留，構(gòu)成犯罪的，移送有關(guān)部門追究刑事責(zé)任。法院在審判、執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)涉嫌虛假訴訟等犯罪線索的，應(yīng)移送公安機(jī)關(guān)處理并將移送函抄送檢察院，移送時(shí)要提供移送函、移送清單、回執(zhí)、起訴狀、答辯狀、相關(guān)證據(jù)、庭審筆錄、調(diào)查筆錄等相關(guān)材料。檢察院發(fā)現(xiàn)因惡意訴訟導(dǎo)致法院的生效裁判、調(diào)解書確有錯(cuò)誤的，可以向法院提出再審檢察建議。
訴源治理減少民間借貸案件增量
加強(qiáng)法院與司法、金融等部門及行業(yè)組織的多方協(xié)作，在訴調(diào)對(duì)接環(huán)節(jié)推進(jìn)民間借貸訴源治理。法院可與司法行政、金融辦、銀行業(yè)協(xié)會(huì)等部門和行業(yè)組織建立訴調(diào)對(duì)接機(jī)制，設(shè)立律師調(diào)解工作室，律師常駐輪值參與調(diào)解工作，力求在訴前調(diào)解處理一部分民間借貸案件。民間借貸案件執(zhí)行過程中容易引發(fā)群體性社會(huì)問題，法院可與政府相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，做好社會(huì)矛盾疏導(dǎo)和社會(huì)救助等工作，實(shí)現(xiàn)司法工作與行政工作的相互配合，更好地保障支撐案件執(zhí)行。對(duì)民間借貸案件審理執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的問題，可通過聯(lián)席會(huì)議、司法建議等方式，與有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，預(yù)警和防范民間借貸可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法院、司法行政、宣傳部門、基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)等聯(lián)合普法宣傳，通過示范案例引導(dǎo)教育群眾遠(yuǎn)離非法借貸活動(dòng)。依托巡回法庭，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、企業(yè)等民間借貸糾紛高發(fā)、易發(fā)區(qū)域，開展民間借貸協(xié)同治理。
除此之外，還可引導(dǎo)社區(qū)群眾在民間借貸活動(dòng)中，訂立書面格式規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容具體全面的民間借貸合同，明確約定雙方姓名、本金、利息、還款時(shí)間、用途，詳細(xì)考察債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況，有保證人或擔(dān)保的，要記載明確，對(duì)到期借款，及時(shí)催要，取得催要證據(jù)。強(qiáng)化示范案例打造，選取套路貸、高利放貸典型案例，通過微信公眾號(hào)、官方網(wǎng)站、發(fā)放宣傳手冊(cè)等形式進(jìn)行宣傳警示，提高群眾甄別能力和守法意識(shí)。
（作者為榆林學(xué)院政法學(xué)院副教授）
【注：本文系榆林市科技局項(xiàng)目“榆林市民間借貸危機(jī)背景下‘執(zhí)行難’問題研究及解決對(duì)策”（項(xiàng)目編號(hào)：2016CXY-10）的階段性成果】
【參考文獻(xiàn)】
①《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》，《人民法院報(bào)》，2020年8月21日。
責(zé)編/銀冰瑤 美編/李祥峰
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