近日，數(shù)字人民幣（試點版）App正式上線，一批主流應用也接入數(shù)字人民幣系統(tǒng)，不少人下載嘗鮮。不過，更多人對此還是一知半解。數(shù)字人民幣與比特幣等數(shù)字貨幣是一回事兒嗎？跟當前的支付方式有什么不同，推廣的意義在哪里？廓清這些疑惑，是數(shù)字人民幣走進尋常百姓家的前提。
首先要明確，數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)布的具有無限法償?shù)闹鳈嘭泿?。雖然底層有區(qū)塊鏈技術的存在，但數(shù)字人民幣是中心化的，而比特幣等數(shù)字貨幣是去中心化的。同時，數(shù)字人民幣的貨幣價值有國家信用背書，具備安全性穩(wěn)定性，不會像數(shù)字貨幣一樣產(chǎn)生供求推動的價格變化。數(shù)字人民幣與電子支付的區(qū)別，主要體現(xiàn)在底層邏輯上。如果將整個轉(zhuǎn)賬過程進行拆解，電子支付其實是掃碼后，第三方支付平臺會給相應的銀行發(fā)信息，銀行收到信息后再將錢轉(zhuǎn)給收款方。這個過程很快，以至于人們誤以為是直接到賬。數(shù)字人民幣的支付與紙幣的支付一致，是錢從一個人的手上直接交到另一個人的手上，是信息和價值的同步轉(zhuǎn)移。
就民眾的日常體驗來說，數(shù)字人民幣帶來的變化不大，但其在宏觀層面的影響十分深遠。從支付安全上看，電子支付雖然方便快捷，但也使得交易的私密性受到威脅，而數(shù)字人民幣的交易信息都在人民銀行的系統(tǒng)中，不會被其他企業(yè)所得，支付交易過程將變得相對私密。另外，數(shù)字人民幣支持雙離線支付，不依賴網(wǎng)絡信號，從而使支付不會受到極端天氣或是突發(fā)意外事件的影響。從社會治理上看，人民幣數(shù)字化意味著與資金相關的行為數(shù)字化，不管是個人、企業(yè)還是政府的資金運用都將有跡可循，有助于政府部門打擊洗錢、逃稅、貪污腐敗等貨幣相關違法犯罪行為。數(shù)字人民幣還能夠保證貨幣的精準投放，縮短數(shù)字時代貨幣政策的時滯，同時也能更好地監(jiān)督財政資金的使用，實現(xiàn)數(shù)字技術對于政策的賦能。從成本節(jié)約上看，紙幣的管理成本涵蓋印刷、發(fā)行、運輸、儲存等多個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都耗費大量的人力物力，人民幣數(shù)字化則直接省略了上述諸多環(huán)節(jié)，節(jié)省了大量成本。
總的來說，數(shù)字化人民幣是數(shù)字時代的基礎設施。在筆者看來，更好推動其深入社會，一是要提高數(shù)字人民幣易用性和便利性，二是要繼續(xù)擴大使用場景，三是要降低使用門檻。從目前來看，App在提高數(shù)字人民幣易用性和便利性方面做得不錯，上滑付款、下滑收款非常方便。但場景的拓展還稍顯不足，僅滿足了一些熱門App的使用，未來還可以拓展金融場景。比如，供應鏈金融、無人零售，等等。
數(shù)字人民幣對于我國未來發(fā)展有著重要意義，但宏觀目標的實現(xiàn)要基于微觀層面的普及。如今，App正式上線是一個好的開始，未來金融機構可以考慮設立數(shù)字人民幣服務部門，做好數(shù)字人民幣的宣傳工作和售后服務工作。總之，重視用戶體驗，保持動態(tài)調(diào)整，才能讓App更好發(fā)揮拉動作用。
（作者系工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員，中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授）
