伴隨數(shù)字中國建設(shè)步伐加快，數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2022年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到50.2萬億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重提升至41.5%，總量位居世界第二。而作為保險業(yè)融入數(shù)字經(jīng)濟的先導(dǎo)力量，互聯(lián)網(wǎng)保險正快速發(fā)展。中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，我國開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的險企已經(jīng)從60家增長到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模也從290億元增加到4782.5億元，占到全行業(yè)原保費收入的10%。
互聯(lián)網(wǎng)保險之所以能快速發(fā)展，主要有三方面原因。一是網(wǎng)絡(luò)消費者的壯大為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計，2022年底我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達8.45億，占網(wǎng)民整體的79.2%。將保險信息咨詢、投保交費、保單查詢、信息變更、續(xù)期交費、核保理賠、風(fēng)險控制等各種經(jīng)營環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)化，是題中應(yīng)有之義。
二是平臺經(jīng)濟的成熟為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供了契機。不管是第三方平臺，還是保險機構(gòu)自建平臺，網(wǎng)絡(luò)平臺作為交易的組織者，可以發(fā)揮“入口”功能集合并連接供應(yīng)方和消費者，且經(jīng)營不受時間、空間等條件限制，具有突出的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)平臺不僅便于促成交易，擴大客戶規(guī)模，加強消費者黏性和活躍度，也使得保險機構(gòu)能夠低成本觸達傳統(tǒng)渠道難以觸及的長尾市場，提升行業(yè)普惠性。
三是新技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)保險提供了創(chuàng)新升級空間。互聯(lián)網(wǎng)保險最初更多是保險活動的線上化，但隨著數(shù)據(jù)成為重要的生產(chǎn)要素，互聯(lián)網(wǎng)保險具有了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵。例如，基于使用量確定保費的保險創(chuàng)新持續(xù)涌現(xiàn)，行業(yè)的經(jīng)營模式、競爭生態(tài)等將不斷升級演進。對保險業(yè)這樣的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)來說，數(shù)字化已成為其在技術(shù)和商業(yè)方面最具創(chuàng)新意義和戰(zhàn)略意義的行動。這種前景為互聯(lián)網(wǎng)保險不斷向縱深發(fā)展提供了充沛的內(nèi)生動力。
當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展也面臨挑戰(zhàn)。其一，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險高。網(wǎng)絡(luò)中斷、平臺被攻擊等安全風(fēng)險，不僅可能使業(yè)務(wù)流程受阻，還可能威脅海量消費者數(shù)據(jù)及隱私安全，因而對網(wǎng)絡(luò)安全、應(yīng)用安全和數(shù)據(jù)安全等方面要求提高。其二，業(yè)務(wù)風(fēng)險點多。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)可以突破時空限制提供服務(wù)，但如果線上服務(wù)能力不足，又會降低消費者的滿意度。特別是互聯(lián)網(wǎng)保險缺乏面對面的溝通機制，考慮到保險產(chǎn)品的復(fù)雜性，僅靠線上傳遞信息可能難以完整有效表達產(chǎn)品和服務(wù)蘊含的風(fēng)險與限制，可能不利于消費者保護。其三，未知風(fēng)險大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展本質(zhì)上是行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的過程，應(yīng)該鼓勵更多新產(chǎn)品、新模式的突破，但與其伴隨的風(fēng)險在現(xiàn)階段難以識別和評估。
互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險業(yè)的趨勢已經(jīng)愈發(fā)明確，其價值創(chuàng)造能力也在不斷彰顯。面對風(fēng)險挑戰(zhàn)，迫切需要推動互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展。一方面，要通過監(jiān)管引導(dǎo)、促進市場競爭等手段，敦促行業(yè)全面提升風(fēng)險管理水平，確保業(yè)務(wù)的開展與機構(gòu)自身經(jīng)營發(fā)展需要、技術(shù)實力、風(fēng)險控制能力等相匹配，讓消費者更有信心使用創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面，要加強監(jiān)管制度的一貫性和適應(yīng)性，為創(chuàng)新嘗試留出“試錯”空間，并及時跟蹤行業(yè)生態(tài)變化。
（作者系北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長）
