黨的二十大報(bào)告提出，“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)”。中國(guó)人民銀行等五部門(mén)近期聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，“建立完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)能力，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)”。農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著不可替代的重要作用。然而，對(duì)標(biāo)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的新目標(biāo)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然面臨基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不足、服務(wù)效率較低等諸多難題。
當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能為代表的新一代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，正在推動(dòng)金融業(yè)態(tài)、金融產(chǎn)品和金融傳統(tǒng)發(fā)展模式發(fā)生深刻變革。“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要指出，“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》明確提出，“金融業(yè)要凝心聚力、砥礪奮進(jìn)，不斷破解發(fā)展瓶頸和難題，推動(dòng)我國(guó)金融科技從‘立柱架梁’全面邁入‘積厚成勢(shì)’新階段”。尤其是以阿里“大山雀”為代表的衛(wèi)星遙感技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為解決農(nóng)戶貸款難的世界性難題提供了中國(guó)方案。由此可見(jiàn)，金融科技已然成為塑造農(nóng)村金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)的新動(dòng)力，破解農(nóng)村金融發(fā)展困境的新利器，推動(dòng)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的新機(jī)遇。
金融科技賦能鄉(xiāng)村振興方興未艾，需要從宏觀、中觀和微觀3個(gè)層面發(fā)力。
宏觀層面應(yīng)構(gòu)建金融科技支持鄉(xiāng)村振興的政策體系。要健全農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推出更多差異化、精細(xì)化的數(shù)字金融產(chǎn)品，深化農(nóng)村無(wú)障礙金融服務(wù)體系建設(shè)，開(kāi)發(fā)鄉(xiāng)村版、老年版、語(yǔ)音版手機(jī)銀行APP，更好滿足農(nóng)村不同群體的多元化金融需求。要加大供應(yīng)鏈金融服務(wù)供給。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與核心企業(yè)、金融租賃公司共建供應(yīng)鏈產(chǎn)融服務(wù)平臺(tái)。借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，自動(dòng)化采集產(chǎn)業(yè)全鏈條數(shù)據(jù)，將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通、運(yùn)輸?shù)雀鳝h(huán)節(jié)實(shí)物流轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)流，強(qiáng)化數(shù)據(jù)增信，打通產(chǎn)業(yè)上下游間多級(jí)信用可信傳遞，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的“精準(zhǔn)滴灌”。要加快金融與民生體系的互聯(lián)互通。圍繞涉農(nóng)主體生產(chǎn)生活需要，將“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”進(jìn)一步延伸至鄉(xiāng)村基層，增強(qiáng)農(nóng)村居民就近辦、線上辦服務(wù)能力，加快金融系統(tǒng)與民生領(lǐng)域互通，推動(dòng)社保、醫(yī)療、交通、繳費(fèi)等農(nóng)村公共服務(wù)便利化發(fā)展。要夯實(shí)資金安全防線。運(yùn)用區(qū)塊鏈、數(shù)字簽名等技術(shù)，推動(dòng)農(nóng)村集體資金、資產(chǎn)、資源數(shù)據(jù)全生命周期管理，通過(guò)數(shù)字化風(fēng)控手段實(shí)現(xiàn)對(duì)異?？梢山灰椎闹悄鼙O(jiān)控，提升“三資”管理的規(guī)范性、效率性、便捷性，助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。
中觀層面應(yīng)運(yùn)用金融科技加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要加強(qiáng)農(nóng)村支付體系建設(shè)。運(yùn)用5G、人臉識(shí)別等技術(shù)打造“農(nóng)村綜合金融服務(wù)平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行等線上渠道和農(nóng)村普惠金融服務(wù)站等線下渠道有效融合，為廣大農(nóng)戶提供包括線上融資、線上繳費(fèi)、社保查詢(xún)、助農(nóng)取款等在內(nèi)的“一站式”金融服務(wù)。要完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，整合應(yīng)用農(nóng)民生產(chǎn)、社保、消費(fèi)、金融等各類(lèi)行為數(shù)據(jù)，填補(bǔ)農(nóng)戶信用空白。運(yùn)用衛(wèi)星遙感、電子圍欄、數(shù)據(jù)挖掘等手段，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、交易等全鏈條數(shù)據(jù)自動(dòng)化采集、可溯化信任和智能化分析，為農(nóng)業(yè)精準(zhǔn)授信提供科技支撐。
微觀層面應(yīng)運(yùn)用金融科技加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。借助大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，創(chuàng)新推出一系列農(nóng)村特色金融產(chǎn)品，對(duì)申請(qǐng)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，研發(fā)自動(dòng)化授信模型，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、審批、簽約、放款和還款的全流程自助式操作與自動(dòng)化處理，為廣大農(nóng)戶提供高效便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。要完善數(shù)字鄉(xiāng)村場(chǎng)景生態(tài)。在畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)村旅游等“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域研發(fā)智慧場(chǎng)景平臺(tái)，創(chuàng)新推出智慧畜牧、智慧農(nóng)倉(cāng)、智慧景區(qū)、智慧市場(chǎng)、智慧招投等特色場(chǎng)景平臺(tái)，更好滿足農(nóng)村數(shù)字化服務(wù)需求。要強(qiáng)化涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)防控。運(yùn)用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，通過(guò)建立反欺詐模型、評(píng)分模型、授信策略模型和定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款全程線上審批、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。打造智慧風(fēng)控平臺(tái)，健全數(shù)據(jù)庫(kù)、模型庫(kù)、參數(shù)庫(kù)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控精準(zhǔn)性，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理由“人控”向“機(jī)控”“智控”轉(zhuǎn)變。
（作者王修華為湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院院長(zhǎng)，劉錦華為湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院博士研究生。本文為國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金重大項(xiàng)目“接續(xù)推進(jìn)脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興的金融支持研究”的階段性成果。）