中小微企業(yè)融資便利度有望再獲提升。日前召開的國務院常務會議提出，建設融資信用服務平臺，是提升中小微企業(yè)融資便利水平的重要基礎性工作，接下來，要加強該平臺的統(tǒng)一規(guī)劃、優(yōu)化整合和信息共享，并加快完善數(shù)據(jù)的權(quán)屬、安全、交易等基礎制度。
信息不對稱導致借貸雙方不互信，不互信導致交易費用上升，融資難融資貴問題出現(xiàn)。此規(guī)律在中小微企業(yè)融資領(lǐng)域更加凸顯。由于金融機構(gòu)難以獲取中小微企業(yè)的信用信息，便難以研判信用風險，前者就要求后者增加擔保，以緩釋風險。中小微企業(yè)要么提供不動產(chǎn)作為抵押擔保，要么提供動產(chǎn)作為質(zhì)押擔保，要么提供擔保人作為保證擔保。不論哪種擔保方式，均需企業(yè)額外付出交易費用，不少企業(yè)甚至無法提供擔保，供需矛盾由此產(chǎn)生。
挖掘、共享信用信息是解決借貸雙方不互信的有效途徑。相較于大型企業(yè)，中小微企業(yè)的信用信息更加隱蔽，比如，它們可能蘊藏在“三品”“三表”“三流”中，即借款人的人品、押品、產(chǎn)品，水表、電表、稅表，人流、物流、資金流等。這些信息需要被挖掘、識別、數(shù)據(jù)化，進而為中小微企業(yè)融資“撐腰”增信、提供便利。
但目前的問題是，盡管多地嘗試推動信用信息數(shù)據(jù)共享，且已取得一定成效，但數(shù)據(jù)壁壘問題依然存在，數(shù)據(jù)共享之路前景廣闊。筆者在多地調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，不少城市的金融機構(gòu)拿不到企業(yè)的水、電、稅、發(fā)票等數(shù)據(jù)，只能通過第三方購買部分數(shù)據(jù)，且無法保證數(shù)據(jù)的準確性與時效性。這背后既涉及不同部門的利益藩籬問題，也涉及數(shù)據(jù)的權(quán)屬、安全、交易問題，接下來需要各方統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、合力解決。
搭建服務平臺，打好融資地基。作為重要的金融基礎設施，融資信用服務平臺有助于緩解信息不對稱，增進借貸雙方互信，降低交易費用，提升中小微企業(yè)的融資便利度與獲得感。除了信用服務，平臺還可在需求對接、融資增信、政策推廣等方面持續(xù)發(fā)力，提供“一站式”綜合服務，融資、融智、融商，實現(xiàn)效益最大化。
優(yōu)化數(shù)據(jù)整合，推動信息共享。沉淀的數(shù)據(jù)需要被挖掘、賦能，也需要被共享、交叉印證，進而實現(xiàn)信用價值。掌握信用數(shù)據(jù)的各部門可加強統(tǒng)一規(guī)劃，在合法合規(guī)的前提下，優(yōu)化整合數(shù)據(jù)，有序推動數(shù)據(jù)共享。此外，金融機構(gòu)應切實承擔起信息生產(chǎn)的職能，在掌握更多信用信息的基礎上，科學客觀地評估中小微企業(yè)的信用風險等級，積極滿足合理融資需求，與企業(yè)共生共榮。
完善基礎制度，確保數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)共享要以確保數(shù)據(jù)安全、保障各方合法權(quán)益為前提。接下來，以推進平臺建設為契機，可加快完善數(shù)據(jù)的權(quán)屬、安全、交易等基礎制度，夯實數(shù)據(jù)開發(fā)開放和流通使用的制度基礎。與此同時，明確細節(jié)，劃定職責。金融機構(gòu)要建立數(shù)據(jù)安全責任制，建立數(shù)據(jù)分類分級標準，強化數(shù)據(jù)安全管理。當然，在收集處理個人信息時，金融機構(gòu)要堅持“明確告知、授權(quán)同意”原則，不過度收集信息，共享并對外提供個人信息時，應取得個人同意。
