黨的二十屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的決定》指出：“加快建立民營(yíng)企業(yè)信用狀況綜合評(píng)價(jià)體系，健全民營(yíng)中小企業(yè)增信制度。”這是改進(jìn)和完善民營(yíng)中小企業(yè)金融服務(wù)的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工程，有助于改善民營(yíng)中小企業(yè)融資環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置。增信制度是通過(guò)引入一系列制度化的信用支持措施和風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具，以提升融資主體的信用等級(jí)，增強(qiáng)其在金融市場(chǎng)上的融資能力和市場(chǎng)認(rèn)可度，從而降低融資成本和難度的專(zhuān)業(yè)性金融服務(wù)安排。
從供給側(cè)角度來(lái)看，健全民營(yíng)中小企業(yè)增信制度有助于金融機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)、全面掌握企業(yè)信息，為企業(yè)精準(zhǔn)“畫(huà)像”。通過(guò)提供多元化的增信工具和完善的信用評(píng)級(jí)體系，金融機(jī)構(gòu)能夠精準(zhǔn)評(píng)估中小企業(yè)的盈利能力和發(fā)展?jié)摿Γ瑥亩档托畔⒉粚?duì)稱(chēng)和違約風(fēng)險(xiǎn)。這有助于提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸意愿，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定、健康發(fā)展。此外，健全的增信制度能夠引導(dǎo)金融資源向優(yōu)質(zhì)民營(yíng)中小企業(yè)傾斜，在一定程度上將推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。
從需求側(cè)角度來(lái)看，健全民營(yíng)中小企業(yè)增信制度有助于開(kāi)辟融資增信新路徑，顯著改善企業(yè)的融資環(huán)境。通過(guò)政府擔(dān)保、信用保險(xiǎn)、信用信息共享等措施，能夠提升企業(yè)信用水平，從而拓寬融資渠道，降低其融資成本和難度。這種方式不僅增強(qiáng)了民營(yíng)中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力，還能夠促進(jìn)就業(yè)增長(zhǎng)、激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力。更為重要的是，增信制度在促進(jìn)民營(yíng)中小企業(yè)融入現(xiàn)代金融體系的同時(shí)，也推動(dòng)了社會(huì)信用體系建設(shè)，逐步強(qiáng)化信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位，體現(xiàn)了現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下信用體系建設(shè)的戰(zhàn)略意義。
近年來(lái)，我國(guó)在增信制度建設(shè)方面取得了顯著成效。但從整體來(lái)看，我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)增信制度建設(shè)仍面臨體系不健全、成本較高、效率較低等問(wèn)題，需要進(jìn)一步完善。
推動(dòng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。一方面，要加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融，積極開(kāi)展應(yīng)收賬款、存貨等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。供應(yīng)鏈金融能夠利用企業(yè)的交易記錄，減少傳統(tǒng)金融服務(wù)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和擔(dān)保物的依賴(lài)，彌補(bǔ)企業(yè)信用不足的弱點(diǎn)，從而暢通上下游資金循環(huán)、信用共享。另一方面，要?jiǎng)?chuàng)新金融科技驅(qū)動(dòng)的服務(wù)，強(qiáng)化供應(yīng)鏈上下游信息協(xié)同。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)運(yùn)用區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，提高交易記錄的透明化程度，增強(qiáng)信用信息的可信度，為實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)的“主體信用”、交易記錄的“數(shù)據(jù)信用”以及交易標(biāo)的的“物的信用”一體化信用體系建設(shè)，提供更加適應(yīng)企業(yè)現(xiàn)金流變化的金融服務(wù)方案。
加強(qiáng)信用信息共享整合。首先，要搭建好信息共享平臺(tái)，打破各部門(mén)間“信息孤島”。減少信息不對(duì)稱(chēng)需要暢通不同部門(mén)間數(shù)據(jù)共享渠道，這意味著需要搭建統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，支持銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保、信用服務(wù)等機(jī)構(gòu)接入信用服務(wù)平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)信用信息的全面整合、高效傳遞。其次，要深化信用信息開(kāi)發(fā)利用，擴(kuò)大信用信息共享范圍。要以民營(yíng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，將涵蓋企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、合同履行情況、稅務(wù)記錄、社保繳納情況等多維度信息納入共享范圍，通過(guò)對(duì)這些信息的深入挖掘，打破“數(shù)據(jù)壁壘”。同時(shí)，要完善民營(yíng)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，從而強(qiáng)化企業(yè)信用狀況動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置能力。
完善信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一方面，應(yīng)積極拓寬抵質(zhì)押物的接受范圍，特別是推廣知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資服務(wù)，如著作權(quán)、專(zhuān)利權(quán)和商標(biāo)權(quán)，以增加科技型民營(yíng)中小企業(yè)的融資渠道。另一方面，應(yīng)創(chuàng)新保險(xiǎn)增信的產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)形成“政府+銀行+保險(xiǎn)”多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作模式，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更靈活的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，應(yīng)適當(dāng)增加中央對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持，降低民營(yíng)中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保支持，從而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分散和信用增強(qiáng)功能。健全民營(yíng)中小企業(yè)增信制度是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等多部門(mén)合作，從制度和機(jī)制上解決問(wèn)題。面臨這一時(shí)代課題，民營(yíng)中小企業(yè)“增信”不僅需要設(shè)立相應(yīng)的金融服務(wù)為其“輸血增信”，也需要提升其自身“造血增信”能力，為健全增信制度提供內(nèi)生動(dòng)力。
