【摘要】借貸現(xiàn)象普遍存在于中國古代社會，在先秦秦漢時期，民間已出現(xiàn)信用借貸和質(zhì)（抵）押借貸。魏晉南北朝及隋唐時期，伴隨著寺院金融的發(fā)展，典當(dāng)業(yè)逐步興起，寺院借貸和民間借貸、官方借貸成為并行的幾大借貸方式。及至明清，又有印局和賬局等借貸金融機構(gòu)的創(chuàng)新。
【關(guān)鍵詞】中國古代 借貸 金融市場邊界 【中圖分類號】F129 【文獻標(biāo)識碼】A
借貸是廣泛存在的一種社會現(xiàn)象和金融活動。早在先秦秦漢時期，由于小農(nóng)經(jīng)濟天然的難以抵抗農(nóng)業(yè)風(fēng)險的脆弱性，加之封建政府為了維護小農(nóng)經(jīng)濟的穩(wěn)定，需要通過借貸方式滿足資金的需求。按照借貸關(guān)系中債權(quán)人的不同，當(dāng)時的借貸可以分為兩種，即官府借貸和民間借貸，其中又以民間借貸為主。按照出借物的不同，既有動產(chǎn)，如資金、實物等，也有不動產(chǎn)，如土地。
民間借貸行為遵循自古以來的慣例，即使經(jīng)歷了朝代更迭，仍具有較強的延續(xù)性
秦漢時期保留了不少有關(guān)政府借貸的史料。例如，《睡虎地秦簡·秦律十八種·司空律》中記載：“有罪以貲贖及有責(zé)（債）于公”，這里的“有責(zé)于公”，指的就是民眾向官府借貸的現(xiàn)象，這在當(dāng)時是比較普遍的。又如《漢書·宣帝紀(jì)》中記載的詔令：“池崇未御幸者，假與貧民……流民還歸者，假公田，貸種、食，且勿算事。”說的是政府將公田、種子、糧食等租借給流民，以幫助他們應(yīng)付生計。為了使借貸更為規(guī)范化，政府還設(shè)立了相關(guān)機構(gòu)來管理所貸財物。例如《漢書·元帝紀(jì)》中記載的“北假田官”這一職位，李斐作注云：“主假賃見官田與民，收其假稅也，故置田農(nóng)之官。”該官職的主要職能是向農(nóng)民提供土地租借，并收取相關(guān)租金。但整體而言，秦漢時期官府借貸的重要性并不突出。
史書中關(guān)于民間借貸的記載很多。例如，《史記》中提到的“曹邴氏……以鐵冶起，富至巨萬……貰貸行賈遍郡國”，講的就是以冶鐵起家的富商向國民提供借貸的例子。再如《莊子》中記載，“莊周家貧，故往貸于監(jiān)河侯”。講的是莊子向監(jiān)河侯借貸的例子。除了普通民眾，部分官僚，甚至周天子也曾經(jīng)靠借貸為生?！兜弁跏兰o(jì)》中記載，“王（赧王）號雖居天子之位，為諸侯所侵偪，與家人無異。多貰于民，無以歸之，乃上臺以避之，故周人因名其臺為逃債之臺”。
根據(jù)借貸擔(dān)保方式，民間借貸可以分為信用借貸和質(zhì)（抵）押借貸。在秦漢時期由于生產(chǎn)力水平較低，人們很少有生產(chǎn)剩余來為借貸進行擔(dān)保，信用借貸是最主要的借貸方式。在當(dāng)時，這種信用不僅僅基于債務(wù)人的資產(chǎn)和經(jīng)營能力、社會地位、商業(yè)信用和人際關(guān)系等，更基于具有崇高社會地位的貴族以及與官府聯(lián)系密切的富豪所擁有的對借款人的強大威懾力量。而交通不便和嚴(yán)格的戶籍制度的限制，使得人們的社會流動性很差，不容易產(chǎn)生逃債的情況，一旦還不上借款，則不能不用土地或人身勞動償債，從而構(gòu)成事實上的質(zhì)（抵）押借貸。由于這個原因，當(dāng)時的信用借貸條件遠不及后世那么嚴(yán)格。
至于質(zhì)（抵）押借貸，古代一般用“質(zhì)”“贅”等詞來表示質(zhì)押?！墩f文解字》中是這樣解釋的：“質(zhì)，以物相贅也”，“贅，以物質(zhì)錢，從敖貝。敖者，猶放貝當(dāng)復(fù)取之也”。在先秦秦漢時期，對質(zhì)押和抵押并沒有后世那樣特別嚴(yán)格的劃分，這是由于流動性低的原因，一旦借債人無法還債，債權(quán)人即可利用超經(jīng)濟力量的威權(quán)強逼他用土地、房屋等還債，因而并不需要將他的房產(chǎn)、地產(chǎn)憑證交與債權(quán)人。
根據(jù)用于“質(zhì)”的對象的不同，“質(zhì)”可以分為物質(zhì)和人質(zhì)。“物質(zhì)”是指用財物作為擔(dān)保以保證債務(wù)的履行，多指“以物質(zhì)錢”，又可分為動產(chǎn)擔(dān)保和不動產(chǎn)擔(dān)保兩種。例如，《后漢書》記載了這樣一個動產(chǎn)擔(dān)保的例子，東漢大外戚梁冀將四匹馬抵押給扶風(fēng)人士孫奮，想向他借五千萬錢，可是孫奮只借給了他三千萬。這里的“冀因以馬乘遺之，從貸錢五千萬”，就是一種質(zhì)押借貸的形式，質(zhì)押物是馬匹。不動產(chǎn)擔(dān)保則類似于房產(chǎn)抵押?！锻ǖ洹分杏涊d了一個東漢不動產(chǎn)擔(dān)保的案例。烏程男子孫常和弟弟孫并分家，每個人四十頃田地。“并死，歲饑，常稍米粟給妻子，輒追計直作券，沒收其田。并兒長大，訟常”。在這里，孫常事實上是將救濟糧食作價，以孫并的土地做抵押擔(dān)保來訂立借貸契約的。
而人身質(zhì)押則是這一時期質(zhì)押借貸中最常見的一種擔(dān)保方式。“人質(zhì)”指以人身（勞務(wù)）作為債的擔(dān)保，作為抵押的既可以是債務(wù)人本身，也可以是債務(wù)人的親屬。當(dāng)時的社會生產(chǎn)力非常落后，經(jīng)濟不發(fā)達，小農(nóng)所有作為動產(chǎn)的個人剩余財物很少，作為不動產(chǎn)的房屋土地也有限，為了保障債權(quán)人的權(quán)益，最直接的做法就是強制債務(wù)人以人身作為債務(wù)的擔(dān)保，因此“物質(zhì)”借貸的記載并不多見，大量出現(xiàn)的是“人質(zhì)”借貸。
除了債務(wù)人直接的“物質(zhì)”和“人質(zhì)”，秦漢時期也已經(jīng)出現(xiàn)了第三方擔(dān)保的現(xiàn)象，但并不普遍?！稘h書》中記載：“（鄭）當(dāng)時為大司農(nóng)，任人賓客僦，入多逋負(fù)。司馬安為淮陽太守，發(fā)其事，當(dāng)時以此陷罪，贖為庶人。”這里說的是鄭當(dāng)時為大司農(nóng)時，保舉的人及其賓客在替大農(nóng)令承辦運輸時，虧欠錢款甚多。司馬安任淮陽郡太守，檢舉此事，鄭當(dāng)時因此落下罪責(zé)，贖罪后削職為平民。《說文·任部》中說，“任，保也”。這里的“任人”，有時也稱為“任者”“保人”等，指的就是第三方擔(dān)保人。
