南北朝寺院典當異軍突起，唐宋以后典當業(yè)煥發(fā)出新活力，及至明清，典當業(yè)的發(fā)展遭遇瓶頸
南北朝社會生產(chǎn)力發(fā)展，流動性增強，寺院典當異軍突起，開創(chuàng)了向廣闊社會范圍內(nèi)的民眾尤其是底層民眾大膽進行質(zhì)（抵）押貸款的新局面，大大提高了金融業(yè)的社會化程度。據(jù)記載，南齊已經(jīng)出現(xiàn)設置專門機構經(jīng)營質(zhì)舉業(yè)（即后來的典當）的佛寺。此時的寺院亦從事大量的舉貸，即信用放貸業(yè)務。一般來說，南方比較穩(wěn)定，民眾財富容易積累，寺院質(zhì)押放款比較發(fā)達。北方地區(qū)戰(zhàn)亂比較多，民眾財富不容易積累，舉貸，亦即信用放款比較發(fā)達。從現(xiàn)存資料可以看出，佛教寺院大量的借貸都是舉貸，借貸雙方往往通過簽署附加違約條款的形式來保證合作順利進行，在敦煌出土的殘契中有很多都與此相關。
唐宋以后社會秩序的穩(wěn)定和商品經(jīng)濟的發(fā)展，一方面促使原來只盛行于寺院寺庫的典當機構紛紛轉向民間，出現(xiàn)了官（政府或官員）典當、民間典當、寺院典當多元化發(fā)展的局面；另一方面質(zhì)（抵）押借貸的方式還積極向信用借貸領域滲透，以致唐宋以后的信用借款，一是盡量增加抵押貸款的比重以規(guī)避風險；二是萬一借款人的全部動產(chǎn)仍不夠賠抵償欠款，則以擔保人的資產(chǎn)作抵。凡此種種，就使得信用放款雖仍維持在熟人關系的范圍內(nèi)，但也煥發(fā)出新的活力。
及至明清，典當業(yè)的發(fā)展遇到了瓶頸。第一，商品經(jīng)濟的進一步發(fā)展出現(xiàn)了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的趨勢，當大量無地少地的農(nóng)民流入城鎮(zhèn)時，他們迫切需要謀生的本錢，小額借貸遂成為城市底層市民生存之必需，但因缺乏必要的質(zhì)（抵）押品，已有的金融機構——典當無法滿足他們的需求。第二，商品經(jīng)濟在全社會范圍內(nèi)的發(fā)展，意味著工商業(yè)者的采購—生產(chǎn)—銷售無論在空間上還是時間上都越來越分離，對巨大營運資金的需求增大，但典當業(yè)的實物抵押貸款卻遠遠滿足不了市場的這一需求。在這種情況下，位居十大商幫之首的山西商人順應商品經(jīng)濟發(fā)展、人力資本提高的趨勢，大膽地以無形資產(chǎn)——人的勞動能力作為貸款的信任基礎，并借助第三方擔保，開創(chuàng)了向不熟悉的陌生人進行信用貸款的新局面，致使信用放款的社會化程度大大提高，并由此催生出兩個新的金融機構——印局和賬局。
印局是專業(yè)向城市底層市民放貸的金融機構，主要服務于數(shù)量龐大的城市貧民和小商小販?？紤]到這些人資產(chǎn)少，缺少抵押物，貸款審查和貸款監(jiān)管難度大的情況，印局進行了擔保貸款、頻繁還貸、高利率的無抵押擔保貸款設計，與今日小額貸款的模式相類似。賬局是專業(yè)向工商業(yè)放貸的金融機構，主要服務于小型零售商，也對各級官員，特別是候選官員貸款，所謂候選官吏，是指具有了做某品官的資格，但仍需要與具備同樣資格的人競爭該官位，因此出現(xiàn)了“跑官”的現(xiàn)象，也就有了為“跑官”而提供的貸款。賬局對候選官吏放款時，不要求抵押物，僅以“官缺”，即官吏的職業(yè)發(fā)展前景和未來的盈利能力為基礎。賬局發(fā)放貸款時并不要求提供質(zhì)（抵）押物，更多地依賴于貸款篩選以及貸款監(jiān)督，這主要是因為在交通、通訊嚴重落后的情況下，以工商業(yè)者在外地的資產(chǎn)作為抵押，核實以及違約時收繳都有很大難度，并且質(zhì)（抵）押物管理還會帶來更高的成本，綜合考慮還是信用放款比較合適。
中國自古以來的孝文化有助于降低借貸風險
金融的一大麻煩是如何降低借貸風險。至于質(zhì)押、抵押以及第三方擔保都是降低借貸風險的技術方面的進步，著重從外在規(guī)范人的行為，而更重要的是如何從內(nèi)在規(guī)范人的行為，包括借貸行為倫理方面的進步。中國自古以來的孝文化有助于降低借貸風險。孔子曰：“夫孝，德之本也，教之所由生也……身體發(fā)膚，受之父母，不敢毀傷，孝之始也。立身行道，揚名于后世，以顯父母，孝之終也。夫孝，始于事親，中于事君，終于立身。”這是說，“孝”的最基礎的境界是感恩。父母對自己有養(yǎng)育之恩，自然要報恩父母。“孝”的最高境界是服務社會，受到社會的贊美，讓父母祖宗以自己為榮。具體到金融市場，一個心中有“孝道”的人，肯定要嚴格地自我約束，期望以高質(zhì)量的工作贏得社會的支持，在這種情況下，詐騙、欠款不還等自毀形象的行為就會大大減少。
有一種觀點認為，孝文化阻礙了金融市場的發(fā)展，孝文化強調(diào)家庭互助，對來自非血緣的社會資金的需求自然減少，這樣自然導致金融市場的不發(fā)達。以借貸為例，南宋袁采痛心疾首的“殺熟”現(xiàn)象即是典型事例?！对鲜婪丁穼懙溃?ldquo;房族、親戚、鄰居，其貧者才有所闕，必請假焉。雖米、鹽、酒、醋，計錢不多，然朝夕頻頻，令人厭煩。如假借衣服、器用，既為損污，又因以質(zhì)錢。借之者歷歷在心，日望其償；其借者非惟不償，以行行常自若，且語人曰：‘我未嘗有纖毫假貸于他。’此言一達，豈不招怨怒。”在這種情況下，作為債權人的一方出于保護自身利益的考慮，以后再碰到親戚借錢，他只能是或者干脆裝窮，或者如袁采所建議的，“應親戚故舊有所假貸，不若隨力給與之”。而不管哪一種，都不利于金融市場的發(fā)展。不可否認，這種說法確有它的道理。這是因為，“孝”有兩種，正確的、理性的“孝”是利人利己，服務社會發(fā)展自身。不正確的、本能的“孝”是損人利己，亦即只愛自己的家庭不愛別人的家庭，甚至為了自己的家庭而去損害別人的家庭。表現(xiàn)在金融市場上，就是故意借款不還。
如果說自公元3—9世紀長達700多年的佛教傳播，使得犧牲今世換取來世幸福的思想深入人心，有利于“父債子還”“夫債妻還”的無限責任思想在民間的普及，推動了中國包括金融市場在內(nèi)的商品經(jīng)濟發(fā)展的話，那么近代的歐美文化則將有限責任的思想帶到了中國，并在中國發(fā)生了重要的影響，顯然這是與社會化程度大大提高，中國市場與世界市場緊密聯(lián)系，企業(yè)倒閉率提高，無限責任難以推廣的社會現(xiàn)實聯(lián)系在一起的。對經(jīng)營者而言，存在如何對待投資者信任的問題，不能利用有限責任的漏洞謀一己之私；對投資者而言，存在理性投資的問題，不能仍然抱著傳統(tǒng)的無限責任觀點不放。
（作者為北京大學經(jīng)濟學院教授、博導）
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責編/趙橙涔 美編/楊玲玲
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